הוצאות בלתי צפויות הן הדבר הצפוי ביותר, כאשר רבים מוצאים עצמם מתמודדים עם עלויות קייטנות הקיץ והחופשה השנתית, ההוצאות המוגברות בחגים, האוטו שבחר לשבוק חיים ברגע הכי פחות מתאים (ומתי בכלל מתאים לנו שזה יקרה), הבית שמאותת על צורך בשיפוץ, ושלל אפשרויות נוספות שעיקרן הוא בצורך לפתוח את הארנק, שבמקרים רבים אין בו די כדי לכסות את העלויות.
הכלי הפיננסי המוכר והנוח ביותר במצבים שכאלו הוא פניה אל הבנק לצורך קבלת ההלוואה. אלא שזה המקום בו רבים יגלו שאותו הבנק אליהם מועברת המשכורת מזה שנים, וגובה נתח יפה באמצעות עמלות וריביות על הניהול השוטף, אינו ממהר לאשר הלוואות כאשר יש צורך בהן.
למרבה האבסורד הבנק אשר מתקיים מעלויות הריבית בגין ההלוואות, ישמח להעניק הלוואה כזאת ללקוחות דווקא בכל שלב בו אינם זקוקים לה.
לקוחות המצויים בקושי כלכלי של ממש, הבא לידי ביטוי במיצוי תקרת האשראי- מינוס בחשבון, התחייבויות נוספות, או אף היסטוריה פיננסית בה תועדו החזרות של המחאות, עיקול חיצוני על החשבון או הגבלה, יגלו כי קשה ועד בלתי אפשרי לקבל הלוואה.
מדוע הבנקים מקשים על לקוחות בקבלת הלוואות?
הבנקים פועלים בכפיפות לבנק ישראל ולרגולציות ממשלתיות, ומשלבים בין פיקוח מחמיר להתנהלות עסקית גרידא. משמעות הדבר היא שהבנקים יעשו ככל יכולתם להגדיל את הרווחיות, ומשום כך הם אכן מעוניינים לספק אשראי והלוואות לציבור, אולם מקפידים על צמצום סיכונים למינימום האפשרי, ומתמחרים את הסיכונים המזעריים ביותר בעלויות גבוהות.
בבואו לבחון בקשה להלוואה הבנק יבחן את יכולת ההחזר הנוכחית של הלקוח, אולם לצד זאת יפשפש בהיסטוריה ובהתנהלותו בעבר לאורך שנים ארוכות. כל התנהלות כושלת בעבר תעמוד לחובתו של הלקוח ותמנע ממנו קבלת אשראי והלוואות, או תעמיס עליו ריביות אימתניות.
איך מקבלים הלוואה מהבנק
הצורך בהלוואה לא ייעלם, ובמקרים רבים ללא גיוס ההון הנדרש המצב הכלכלי עשוי להידרדר ככדור שלג. בין הדרכים בהן ניתן לקבל הלוואה מן הבנק גם במצבים מורכבים היא העמדת ערב להלוואה- אדם שייטול על עצמו את ההתחייבות להלוואה במידה וזו לא תכוסה, קבלת הלוואה כנגד קופת גמל/כספי פנסיה או הצבת בטוחה אחרת.
אפשרות נוספת ופחות מורכבת מכל הללו היא קבלת הלוואה חוץ בנקאית.
מהי הלוואה חוץ בנקאית?
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה אשר מגיעה ממקורות אשראי חיצוניים שאינם בנקאיים . גם הלוואה מבני משפחה וחברים היא למעשה הלוואה חוץ בנקאית, אולם אנו מתייחסים להלוואות הניתנות על ידי גורמים פיננסיים מורשים וכנגד תשלום ריבית.
הלוואה חוץ בנקאית מספקת מענה ללקוחות מוגבלים בבנקים, ללקוחות בעלי קושי בגיוס הלוואה וגם ללקוחות בעלי איתנות פיננסית יציבה יותר המחפשים אחר הלוואה פרטית בתנאים טובים יותר.
הלוואות חוץ בנקאיות הן הלוואות חוקיות הניתנות על ידי חברות וגופים מורשים על ידי משרד האוצר, בניהן חברות ביטוח, סוכנויות ביטוח, חברות כרטיסי האשראי ואחרות. ההלוואות ניתנות בסכומים שונים, מהלוואות קטנות לצרכים אישיים ועד להלוואות לדיור ולהשקעות בהיקפים גדולים.
השוני בין החברות אשר מספקות הלוואות חוץ בנקאיות לבנקים נמצא הן בתפיסה והן ברמת השירות, ובהתאמה ללקוח יכול לבוא לידי ביטוי גם בעלויות ההלוואה:
אישור ההלוואה- חברות המספקות הלוואות חוץ בנקאיות אינן בוחנות את עברו של הלקוח, כי אם את מצבו הפיננסי הנוכחי ויכולתו לעמוד בתנאי ההחזר שייקבעו להלוואה. אדם בעל משרה יציבה והכנסה קבועה יוכל בנקל לקבל הלוואה, כאשר ניתן למצוא מגוון סוגי הלוואות בהתאמה אישית ולכל מטרה. חברות אלו יספקו גם הלוואות פרטיות למוגבלים בבנק כנגד יכולת החזר מוכחת והעמדת נכס נדלן כבטוחה, ויסייעו להם להשתחרר ממצבים פיננסיים מורכבים.
בזכות אלה קל יותר לקבל אישור הלוואה מחברות חוץ בנקאיות ביחס כאמור לתנאים המחמירים בבנקים.
- בירוקרטיה- הלוואה חוץ בנקאית ניתנת ביעילות ותוך צמצום הדרישות הבירוקרטיות באופן משמעותי, כאשר קיימים מסלולי הלוואות אקספרס מהירות במיוחד בהן מועבר הכסף מן החברה אל הלקוח בתוך 48 שעות ממועד הגשת הבקשה בלבד. בזכות המהירות והיעילות של החברות הללו בטיפול בהלוואות הן מהוות אלטרנטיבה מועדפת לאנשי עסקים וליזמים הנתקלים לעתים קרובות לצורך בגיוס הון מידי.
- תיעוד- הלוואה הנלקחת בבנק נרשמת ומתועדת ומשפיעה על כל התנהלות קיימת ועתידית מול הלקוח. ההלוואה תבוא בחשבון האשראי הכולל של הלקוח ותיכלל בסך המחויבויות בבקשת אשראי נוסף מכל סוג, לרבות נטילה או מחזור של משכנתא.
- עלות- עלויות ההלוואה יבואו לידי ביטוי בראש ובראשונה בריבית בה היא מתומחרת, כאשר קיימות לעתים עלויות תפעוליות נוספות דוגמת דמי פתיחת תיק ועלויות לביצוע פעולות שונות. בעוד שהבנקים נוהגים לתמחר את ההלוואות ללקוחות בעלות פתיחת תיק ראשונית כמו גם עלויות אחרות, בנוסף לריבית, הלוואה חוץ בנקאית ניתנת כנגד ריבית מוסכמת וחתומה בלבד, ללא כל עלויות נוספות.
עלות הריבית מושפעת ממספר פרמטרים בניהם מצב הריביות במשק ורמת הסיכון בה הוגדר הלקוח, כאשר בזכות כניסתן של החברות החוץ בנקאיות לענף האשראי וההלוואות ופתיחת השוק לתחרות, ניתן להשיג הלוואות בתנאים תחרותיים ומשופרים אצל כלל הגורמים.
בעת בחינת האפשרות לנטילת הלוואה מומלץ לבחון את כל האפשרויות, לבצע השוואה מדויקת של עלויות ולקבל החלטה כלכלית מושכלת.
חברת פיקסמן היא סוכנות ביטוח ופיננסיים מובילה בישראל, אשר מתמחה במתן הלוואות פרטיות ללקוחות מוגבלים בבנק והלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה, בעלויות משתלמות ובתנאים נוחים. בפיקסמן מגוון הלוואות ייעודיות לסטודנטים, הלוואות לרכישת רכב, הלוואות לדיור, הלוואות לעובדי מדינה, הלוואות אקספרס מהירות- תוך ליווי וייעוץ של מומחה בתחום הפיננסיים והתאמה מלאה לצרכי הלקוח וליכולות ההחזר שלו.
