חשוב להבין שגם דירוג האשראי וגם חיווי האשראי מתעדכנים בתדירות שונה ובאופן שונה.
דירוג האשראי מתעדכן אחת לחודשיים־שלושה, בהתאם להתנהלות השוטפת שלכם מול חשבון הבנק, מסגרות האשראי וההלוואות.
לעומת זאת, חיווי האשראי משתנה רק אם חלפו שלוש שנים ממועד האירוע שגרם לו להפוך לשלילי, למשל תיק פתוח בהוצאה לפועל, פשיטת רגל או חשבון מוגבל.
לכן, גם אם כרגע החיווי שלילי, זה לא סוף פסוק.
הדירוג יכול לעלות גם במקביל לחיווי שלילי, אם ההתנהלות היומיומית בחשבון השתפרה.
ראיתי לא מעט מקרים שבהם טעויות פשוטות פגעו בדירוג.
למשל, לקוח בשם יוסף לא קיבל אישור להלוואה בגלל חיווי אשראי שלילי. בבדיקה שערכתי התברר שתיק בהוצאה לפועל שנסגר כבר ב־2003 הוזן בטעות כאילו נסגר רק ב־2023.
בנק ישראל הוא רק צינור שמעביר את המידע ואינו אחראי עליו. פנינו להוצאה לפועל, עדכנו את המידע במערכת, והחיווי הפך לחיובי. יוסף קיבל את ההלוואה.
בדוגמה אחרת, אב חתם ערבות לבנו מבלי להבין את ההשלכות. לאחר שחזרו לבן הרשאות חיוב, האב עצמו סומן כבעל סיכון אשראי, והדירוג שלו נפגע.
אפילו חריגה קטנה בכרטיס אשראי לא פעיל יכולה לפגוע.
נניח כרטיס ישן עם מסגרת של 1,000 ש"ח שנמצא בחריגה של 300 ש"ח בלבד, האחוז הגבוה של ניצול המסגרת עלול להוריד את הדירוג.
זו בדיוק הסיבה שחשוב לבדוק מדי פעם את נתוני האשראי שלכם ישירות דרך אתר בנק ישראל.
כך תוכלו לוודא שהדיווחים נכונים, שאין טעויות, ולהישאר עם אצבע על הדופק.
כמו בכל תחום פיננסי, המידע נגיש, אבל האחריות לבדוק אותו היא עליכם.
