הלוואה עבור עסק קטן היא כמו אוויר לנשימה, בין אם מדובר בהלוואה עבור שלב ההקמה, ובין אם מדובר בהלוואה עבור ההתנהלות השוטפת של העסק.
עסקים קטנים הם מנוע הצמיחה הכי חשוב של המשק, ולכן ישנן כמה אפשרויות ללקיחת הלוואות בתנאים טובים – כדי לאפשר לעסק להתקדם ולצמוח.
מתי כדאי לפנות לקבלת הלוואה?
זו כנראה אחת השאלות שעולה בכל עסק, כמעט כל הזמן. הדאגה לתזרים המזומנים היא דאגה אמיתית ומשמעותית, ויש לה חשיבות להמשך הפעילות של העסק וכמובן כדי לאפשר את הצמיחה והגדילה שלו.
באופן טבעי הרבה עסקים קטנים זקוקים להלוואה בשלבי ההקמה, כחלק מההון הראשוני הדרוש לכך. אך גם בהמשך הדרך לא פעם עולה הצורך בהלוואה, למשל כדי לגשר על פערים בתזרים המזומנים, כדי לבצע מהלך של שדרוג או הכנסת ציוד חדש וכמובן כדי לשרוד אירועים פתאומיים שפוגעים בהכנסות.
מתי מומלץ שלא לקחת הלוואה?
מצד אחד הלוואה היא פתרון נהדר וזמין, זהו מוצר פיננסי קריטי לפעילות של העסקים הקטנים. אך מצד שני לפעמים זוהי בחירה שיכולה לפגוע בעסק לטווח הארוך.
תמיד חשוב להבין את המשמעות העמוקה של ההלוואה, ובעיקר לוודא שתוכלו לעמוד בהחזר החודשי בצורה שלא תפגע ביציבות של העסק. ישנם בעלי עסקים שעושים את הטעות ולוקחים הלוואות גדולות מדי, או לא מתכננים בצורה טובה את משך וגובה ההחזר – ובכך מתקשים להישאר רווחיים.
סכנה גדולה בסיטואציה כזו היא כמובן הגעה לפשיטת רגל, דבר אשר הופך את הכול למסובך ומורכב יותר. אדם אשר נמצא בפשיטת רגל לא יוכל להמשיך ולנהל את העסק, וכמובן שהאפשרות של הלוואה למוגבלים היא אפשרות שלא בהכרח מתאימה להתנהלות העסקית.
האם כדאי לבצע סקר שוק? בהחלט!
רובנו רגילים להסתכל על הלוואה בתור דבר שלוקחים רק דרך הבנק ושאין באמת אפשרות להתמקח או לקבל תנאים טובים יותר. אבל זה ממש לא נכון. הלוואה היא מוצר, ובהתאם יש סוגים שונים של הלוואות הניתנות בתנאים שונים. בדיוק כמו שיש הבדל ענק בין לקיחת משכנתא לבין לקיחת הלוואה ברגע למוגבלים, כך גם יש הבדל בין הלוואה פרטית עבור חופשה או קניית רכב, לבין הלוואה המיועדת לעסקים קטנים.
כדי לבצע את סקר השוק אנחנו ממליצים לפנות אל הבנק שלכם, אך גם לבנקים מתחרים. בנוסף, ישנן אפשרויות של קרנות של המדינה (על כך נרחיב מיד), קרנות פרטיות וכמובן הלוואות חוץ בנקאיות דרך גופים פיננסיים שונים.
מהי הלוואה בערבות המדינה?
כפי שאמרנו עסקים קטנים הם חלק חשוב מאוד בכלכלה הישראלית. אך מנגד הקמה וניהול של עסק קטן הוא בעל סיכון גבוה יותר בהשוואה לסוגים אחרים של עסקים. ולכן פעמים רבות לעסק קטן יש קושי להשיג אשראי בתנאים טובים.
כדי לענות על הצורך הקיים בשוק, המדינה מאפשרת לעסקים קטנים לקבל הלוואות בערבות המדינה, דרך קרנות מיוחדות. את ההלוואה עצמה ניתן לקחת דרך כמה מוסדות פיננסיים (כתלות במכרז של המדינה), כאשר המדינה היא הערבה. דרך הקרן ניתן לקבל תנאים מצוינים הכוללים ריבית נמוכה יותר, החזר חודשי נמוך יותר, הדרישה היא לביטחונות נמוכים יותר ולעיתים יש אפשרות לדחות את תחילת ההחזר במספר חודשים.
כמובן שלקיחת ההלוואה דרך הקרן בערבות המדינה כרוכה במספר תנאים, ולכן חשוב כמובן לקרוא את האותיות הקטנות ולוודא כי אתם פונים אל המסלול הכי מתאים לכם.
האם יש קרנות נוספות?
כן. יש היום עוד מספר אפשרויות של פנייה לקרנות שמטרתן עידוד עסקים קטנים. זהו תחום דינמי שמשתנה באופן תדיר, ולכן לפני לקיחת ההלוואה אנחנו כמובן ממליצים לבצע חיפוש וסקר שוק מעמיק. ישנן בתחום קרנות פרטיות ללא מטרות רווח, ולעיתים נפתחים פרויקטים מקומיים לעידוד של עסקים קטנים – וגם אז ניתן לקבל סיוע בתנאים נוחים.
הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית?
כפי שראיתם עד עכשיו, ישנן כמה וכמה אפשרויות לקבלת הלוואה עבור העסק שלכם. מלבד הגופים שציינו יש גם גופים פיננסיים נוספים אשר מעניקים הלוואות חוץ בנקאיות – למשל חברות האשראי, חברות ביטוח, חברות לניהול השקעות וכדומה.
ולכן כדאי לשקול את היתרונות והחסרונות של לקיחת הלוואה חוץ בנקאית, כאשר היתרון המובהק הוא כמובן שההלוואה אינה "סותמת" את החשבון ולא פוגעת בתזרים המזומנים השוטף.
זוהי עוד סיבה שאנחנו ממליצים להתייחס להלוואה בתור מוצר, אשר צריך לבצע סקר שוק מקיף. ולכן חשוב לנו לציין שוב כי בחירת המסלול להלוואה הוא קריטי כדי שתקבלו את התנאים הטובים ביותר עבור הסיטואציה. כמו שמשכנתא היא ההלוואה הטובה ביותר עבור רכישת דירה, ומנגד הלוואה ברגע למוגבלים היא לרוב מוצר שמעטים מציעים וקשה להשיגו – כך הלוואה המיועדת לעסקים היא המסלול הטוב ביותר עבורכם.
איך להתכונן לעתיד?
מלבד סקר השוק, עוד דבר שאנחנו ממליצים בחום לעשות הוא להגיע מוכנים להתמודדות עם השגרה היומיומית ועם הניהול השוטף של העסק. על אחת כמה וכמה כאשר מדובר בתהליך הקמה של עסק חדש.
הקמה של עסק היא מימוש של חלום, וזהו דבר נפלא. אך לא פעם אנשים ממהרים לנסות ולהגשים את החלום מבלי להתעמק בפרטים היומיומיים והשוטפים של ניהול העסק, של פוטנציאל הכנסות לעומת הוצאות וכדומה. יש היום כמה גופים אשר מציעים תמיכה וליווי לעסקים קטנים, במטרה לייעל את העסק ולסייע לו לצמוח ולהתפתח בצורה טובה ויציבה. בחלק מהמקרים הליווי ניתן בחינם, בחלק מהמקרים הוא ניתן תמורת תשלום סמלי. וכמובן שישנן מסגרות אשר מציעות מגוון של שירותים מקצועיים בתשלום.
בניית תוכנית עסקית שתהיה מפורטת ומציאותית היא חלק חשוב מבניית הבסיס להתנהלות השוטפת והתקינה של העסק, והיא כמובן תסייע לכם להתחמק מ"בורות" כלכליים, כך שחלילה לא תזדקקו יום אחד ללקיחת הלוואה למוגבלים.
