כל מה שחשוב לדעת על הלוואה חוץ בנקאית מצוי בחוק האשראי ההוגן משנת 1993. על פי המוגדר בחוק הלוואה חוץ בנקאית היא למעשה הלוואה שניתנת על ידי גופים העוסקים בפיננסים ואינם תאגידים בנקאיים או על ידי גופים המתווכים בין מוסדות פיננסיים ובין הלווים, ובלבד שהלווים מעמידים בַּטוּחוֹת לרשות המתווכים כנגד ההלוואה. הלוואה חוץ בנקאית היא: "כל עסקת אשראי, לרבות ניכיון שטר…", ומלווה הוא "מי שנותן הלוואה, וכן מי שעוסק בהפעלת מערכת לתיווך באשראי". הוא יכול להיות "מבטח, חברה מנהלת, בעל רישיון למתן אשראי ובעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי" (לשון החוק).
אז מה חשוב לדעת על הלוואה חוץ בנקאית ולמה היא עדיפה? בואו נבדוק.
הלוואה חוץ בנקאית בתנאים נוחים
אדם או תאגיד החפצים בקבלת הלוואה חוץ בנקאית, יפנו למלווה שמורשה לעסוק במתן אשראי או בתיווך באשראי – בדרך כלל חברות אשראי או חברות ביטוח – ויעמידו לרשותו את כל הפרטים הנדרשים לבדיקת זכאותם להלוואה. המתווך באשראי יעמיד לרשות המוסד הפיננסי את הבַּטוּחוֹת של המועמד לקבלת הלוואה ויקבל מהלווים תשלום בעבור שירותיו לאחר אישור ההלוואה.
פעמים רבות הפונים לקבלת שירותי אשראי חוץ בנקאי עושים זאת לאחר שהבנק דחה את בקשתם להלוואה. חברות האשראי מעדיפות לאשר הלוואות לטווחים קצרים או בינוניים כיוון שהן לרוב אינן בקיאות במצבם הכלכלי של הלווים ומעדיפות להקטין את הסיכון לחדלות פירעון. לעומת זאת, הלוואות מחברות ביטוח ניתנות לטווחים ארוכים יותר כיוון שהן ניתנות כנגד המוצרים הפנסיוניים הרשומים על שמם של הלווים (קרנות השתלמות, קופות גמל ופנסיה), והם כשלעצמם משמשים ערובה לפירעון.
למה הלוואה חוץ בנקאית עדיפה?
הלוואה חוץ בנקאית עדיפה, כאמור, במצבים שבהם התאגיד הבנקאי לא נענה לבקשה למתן אשראי וכשיש צורך דחוף למימון צרכים יוצאי דופן כמו טיפולים רפואיים, שיפוצים, קניית רכב או מימון אירוע משפחתי. הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות ללווים בתנאי החזר נוחים וגמישים, בריביות נמוכות יחסית, בהתאם לצרכים שלהם ובהתחשב בערוּבּוֹת שהם מספקים.
הלוואה חוץ בנקאית ממוסדות המתווכים באשראי בטוחה בהרבה כיוון שמוסדות אלה נתונים לפיקוח רגולטורי מחמיר, והדבר מחייב אותם בהתנהלות תקנית ומוקפדת ובשקיפות מלאה בעת כריתת חוזה ההלוואה עם הלווים. מוסדות כאלה אינם גובים עמלות בעבור פתיחת תיק להלוואה, הגשת מסמכים וטיפול אדמיניסטרטיבי. הם גובים דמי שירות חד־פעמיים לאחר שההלוואה מאושרת, וזהו התשלום היחיד שהם מקבלים בעבור שירותם. הלוואות חוץ בנקאיות חסכוניות מהלוואות בנקאיות, ובשל כך הן עדיפות בהרבה.
החזרים חודשיים בראש שקט
לאחר אישור ההלוואה החוץ בנקאית והעברת הכסף לידי הלווה, הוא יכול להירגע. כעת מגיע הזמן לערוך חשיבה מחודשת בנוגע להתנהלותו הפיננסית ולבדוק מה נחוץ לשנות והיכן צריך להתמקד כדי לנהל חיים טובים ונוחים. תהליך אימון להתנהלות כלכלית נבונה בליוויו של קואצ'ר עסקי הוא הדרך הטובה ביותר לעמוד בהחזרים החודשיים ולשפר את המצב הכלכלי בקלות וביעילות.
