שכירים בעלי וותק והוכחת יציבות במקום העבודה הם בבחינת לווים בעלי רמת סיכון נמוכה במיוחד בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות. עבודה קבועה ומשכורת אשר נכנסת במועדה הם סמן ליציבות, אולם לא תמיד מספקים את הצרכים הפיננסיים ועשויים להותיר בורות ומינוס בבנק, כאשר ההוצאות עולות על ההכנסות.
נטילת הלוואה לצורך כיסוי של מינוס בבנק היא ההלוואה הקשה ביותר לאישור על ידי הבנק, ובמידה וזוכה לאישור- היא ההלוואה היקרה ביותר. הבנקים נוטים לבחון את לקוחותיהם, גם הנאמנים לאורך שנים ארוכות, על פי ההיסטוריה הפיננסית שלהם, ולא בראיה של מתן הזדמנות ויכולות כלכליות נוכחיות. לעומת הבנק, החברות המורשות במתן הלוואות חוץ בנקאיות מביאות ראיה שירותית ועסקית חדשנית, בה ההלוואה ניתנת כנגד יכולת החזר ו/או בטחונות, ללא עיסוק בעברו הפיננסי של הלקוח.
הלוואה חוץ בנקאית- רגולציה בתחום האשראי והפיננסיים
הלוואות חוץ בנקאיות הן הלוואות מוסדרות, אשר ניתנות באופן חוקי ובפיקח משרד האוצר, על ידי גופים וחברות המורשים לכך. הרגולציה במשרד האוצר שפתחה את שוק ההלוואות והפיננסיים לתחרות, קבעה תנאי שקיפות ומידע ללקוח, פיקוח על הריביות, שימוש בריבית בנק ישראל כבסיס להלוואה, קביעת ריביות פיגורים, ושלל תקנות והנחיות אשר נועדו להגן על הלקוחות ומשקי הבית הזקוקים להלוואה בישראל.
מעבר להסדרה וההגנה החוקית, פתיחת השוק לתחרות, בדומה לכל תחום אחר בשוק תחרותי, הביאה לשיפור התנאים והפחתת העלויות ללקוחות.
הלוואה חוץ בנקאית ניתן לקבל מחברות הביטוח, חברות האשראי, סוכנויות ביטוח וחברות נוספות העוסקות בתחום הפיננסיים וההון. ההלוואות מועברות בתצורה מוסדרת, לאחר עריכת הסכם מסודר ובר תוקף חוקי ותוך קביעת תנאי תשלום ואמצעי תשלום חוקי ומוסכם.
בעולם ההלוואות והפיננסיים לעובדים שכירים יתרון בולט- וזאת בזכות ההכנסה היציבה שהם מציגים. בשונה מעצמאים אשר נוטלים הלוואה ומצויים ברמת סיכון גבוהה יותר, משכורת קבועה והתאמת סכום ההלוואה וההחזר לגובה המשכורת ולצרכי הלקוח הלווה, היא ערובה מבטיחה להשבת ההלוואה במועד ועל פי התנאים שנקבעו.
הלוואה ממקום העבודה או הלוואה חוץ בנקאית?
שכירים רבים במקומות עבודה יציבים, דוגמת עובדי מדינה: עובדי רשויות מקומיות, הסתדרות / ארגון המורים, עובדי רשויות מקומיות, עובדי משרדים ממשלתיים, זכאים להלוואות מסובסדות במסגרת מקום העבודה, כאשר הפחתת תשלומי ההלוואה מתבצעת דרך תלוש המשכורת.
בבחינת היתרונות לצד החסרונות, הלוואה חוץ בנקאית לשכירים או הלוואה ממקום העבודה:
- פרטיות ותיעוד- נטילת הלוואה ממקום העבודה מצריכה פניה אל המעסיק והגשת בקשה, מה שעשוי לעורר לעתים אי נוחות. מרבית הלווים מעדיפים לשמור את ענייניהם הפיננסיים בפרטיות, ולא לפנות, להגיש טפסים ולפרט את מטרת ההלוואה, אל מול האנשים אתם הם עובדים ביום יום. הלוואה חוץ בנקאית לשכירים ניתנת בפרטיות ובדיסקרטיות מוחלטת, ללא פניה אל מקום העבודה, הבנק או כל גורם אחר.
- הורדת תשלום בתלוש המשכורת- הורדת סכום ההלוואה מתלוש המשכורת מפחיתה מטבע הדברים את השכר נטו, מה שיכול לעמוד לרועץ עבור הלקוח הלווה, בבקשה לתנאי אשראי, נטילת משכנתא וכדומה.
- עלות ההלוואה- מקומות עבודה מוסדרים, בניהם הלוואות לעובדי מדינה, מספקים לרוב הלוואות בתנאים טובים ובריבית אטרקטיבית. יחד עם זאת, יציבות תעסוקתית משדרת הלוואה ברמת סיכון נמוכה במיוחד, מה שמבטיח תנאים טובים ומשתלמים גם במסגרת הגופים החוץ בנקאיים למתן הלוואות. מומלץ לפנות, לקבל הצעה ולערוך השוואה- בטרם נטילת הלוואה מכל סוג וגורם.
- סכום ההלוואה- הלוואות אשר ניתנות על ידי מקומות עבודה מוסדרים לרוב יהיו מוגבלות לסכומים נמוכים, ולעתים יצריכו נטילה של מספר הלוואות מגורמים שונים לצורך הגעה לסכום המבוקש. מוטב לקבל הלוואה חוץ בנקאית לשכירים אחת, בסכום הנדרש, ובפריסת תשלומים נוחה ומותאמת.
הקשר בין סיבת ההלוואה לעלות ההלוואה
הלוואה בבנק, הלוואה חוץ בנקאית לשכירים או הלוואה חוץ בנקאית אחרת, בכולן ישנה משמעות לסיבת ההלוואה כחלק משקלול העלות הכוללת. הקשר בין סיבת נטילת ההלוואה לעלות ההלוואה הוא קשר הנשען על רמת הסיכון שבמתן ההלוואה על פי אופי השימוש בה. ניתן לקבל הלוואה חוץ בנקאית לכל מטרה- כאשר מדובר בהלוואה אשר אינה מותנית בשימוש מסוים, אולם במקרים רבים סיבת ההלוואה דווקא יכולה להוזיל את עלותה:
הלוואה לסטודנטים– הלוואה לסטודנטים היא הלוואה שניתנת לצורך תשלום שכר הלימוד ועלויות המחיה של סטודנט בתקופת הלימודים האקדמאיים שלו. הלוואה כזאת יכולה להינתן לסטודנט באופן ישיר, אולם גם קיימים מקרים רבים בהם ההורים נוטלים את ההלוואה עבורו או ערבים לה. הלוואה לסטודנטים היא הלוואה גמישה, אשר מביאה בחשבון פוטנציאל השתכרות שצפוי לעלות בעשרות ובמאות אחוזים עם סיום תקופת הלימודים, ונחשבת להלוואה בסיכון נמוך. יתרה מזאת, הלוואות סטודנטים במסגרת חוץ בנקאית ניתן לקבל תוך דיית מועד התשלומים למועד סיום הלימודים הצפוי.
הלוואה לרכישת רכב– במקרים רבים הלוואה חוץ בנקאית לשכירים ניתנת לצרכי רכישת רכב. הלוואה כזאת המיועדת לרכישת רכב חדש או רכב יד שניה מחברה- כאשר שווי הרכב גבוה, הרכב יוכל לשמש בטוחה להלוואה כנגד שעבוד בביטוח המקיף לרכב, מה שיהפוך את ההלוואה למשתלמת יותר.
הלוואה לרכישת נכס נדל"ן– הלוואה לרכישת נכס נדל"ן, אשר מוכרת גם כהלוואת משכנתא, ניתנת גם על ידי גופים חוץ בנקאיים, כאשר מדובר בהלוואה הנוחה והמשתלמת ביותר, בזכות הכנס אשר משמש כבטוחה וכעירבון להלוואה.
חברת פיקסמן היא סוכנות ביטוח וותיקה אשר מובילה את תחום הפיננסיים בישראל, ומספקת הלוואות חוץ בנקאיות לשכירים לכל מטרה, תוך ליווי, ייעוץ אישי באמצעות טובי המומים, בניית תכנית הלוואה מותאמת אישית, ותנאים טובים ומשתלמים, תחרותיים לשוק, והסכם הלוואה נוח והוגן.
