על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בשנת 2020, נסגרו בישראל קרוב לארבעים אלף עסקים. עם פרוץ המשבר וההתכנסות אל סדרה ארוכה של סגרים ומגבלות, ניתן היה לראות צניחה מידית בת עשרות אחוזים ועד למאה אחוזים בשל חוסר מוחלט בפעילות, בהכנסות העסקים הללו.
עסק קטן ובינוני אשר נסגר בישראל מתחיל בשרשרת בעלת אפקט הפרפר, כאשר הוא משלח עובדים לביתם, מבטל חוזי שכירות ונדל"ן, מפסיק להזמין ציוד וחומרי גלם ומשפיע בכך על עסקים אחרים ועל משקי בית רבים.
מדינת ישראל אמנם מיהרה להצהיר על תמיכה בעסקים הללו, אלא שמתווה המענקים והסיוע לא הביא בחשבון את כל המשתנים, הצרכים וסוגי העסקים. לצורך הדוגמא וההשוואה נתייחס לבונת ציפורניים, אשר עובדת מחדר קיים בביתה, והעלויות התפעוליות שלה נמוכות במיוחד. זו זכתה למענקים שמפצים אותה על אובדן ההכנסה באופן ישיר ובצורה הוגנת. לעומת זאת, מסעדה מקומית אשר מעסיקה חמישה עשר עובדים, משלמת שכירות על נכס במרכז העיר, מחויבת לספקים, לעתים להחזר הלוואות קבועות- את כל אלו לא הביאו בחשבון מענקי הקורונה מה שיצר הידרדרות מהירה והביא לסגירת עשרות אלפי עסקים.
לצד הנתונים הללו, ניתן לראות גם נתון אופטימי: 51000 עסקים חדשים נפתחו בישראל בשנת 2020 הידועה כשנת הקורונה, רובם המכריע לאחר פרוץ המגיפה. למעשה, ניתן לראות כי נפתחו יותר עסקים מאלה שנסגרו. הסיבה הן לסגירת העסקים הללו והן לפתיחתם של חדשים דווקא בתקופה כה מאתגרת, היא זיהוי ההזדמנות על ידי היזמים, והשקעה של זמן, מאמץ וכסף במקומות בהם קיים הפוטנציאל.
סגירת עסקים בעקבות משבר
סגירת עסק בעקבות משבר אינה דומה לסגירת עסק שאינו רווחי וסגירתו נבחנת ומתוכננת לאורך זמן. עסק שנסגר עקב משבר חווה רצף של אירועים כלכליים במהירות הבזק, ולמעשה לא זוכה להזדמנות להציל את עצמו. כאשר מחזור הכנסות צנח במהירות ובאגרסיביות, וההוצאות הוסיפו להיערם, עסקים שלא הצליחו לייצר רשת ביטחון ויציבות כלכלית, קרסו, פשטו רגל והותירו אחריהם חובות כבדים.
בעל עסק אשר פשט רגל, יוכל לזכות בתהליך מסודר להפטר- קבלת פטור מיתרת חובותיו לאחר תהליך של כינוס נכסים והפקעתם לטובת תשלום חובות, יצירת הסדר תשלומים לטובת פירעון חובות. אלא שפשיטת רגל, או בשמה הרשמי, חדלות פירעון, מותירה כתם של ממש בעבור בעל העסק שעבר את התהליך, ומונעת ממנו מעורבות עסקית חדשה לאורך שנים, כמו גם מגבלות אל מול הבנק.
לקוח אשר נכנס להליך של חדלות פירעון , זוכה לסטטוס של לקוח מוגבל בבנק, עד לקבלת ההפטר, תהליך שעשוי לארוך שנים ארוכות. הגדרת הסטטוס כלקוח מוגבל בבנק מונעת מן הלקוח שימוש בהמחאות, החזקת כרטיס אשראי, קבלת הלוואות ומשכנתא. במקרים רבים יימנע ממנו אשראי בנקאי כלל.
המוגבלות נרשמת ומתועדת בבנק ישראל, ועל כן תקפה גם בבנקים אחרים ובחשבונות שונים.
קבלת הלוואות למוגבלים ופושטי רגל
על פניו נראה כי פשיטת רגל- חדלות פירעון, מובילה את בעל העסק למצב בלתי אפשרי בו הוא נתון להתחייבויות, אך מוגבל ואינו יכול לצאת לדרך חדשה. הבנקים ידועים כמקשים עורף ללקוח בעת קושי כלכלי, ובוודאי כאשר מדובר בלקוח המצוי בתהליך של חדלות פירעון, בעל היסטוריה של חדלות פירעון או לקוח בעל היסטוריה של החזרת חיובים והמחאות על ידי הבנק וחשבון מוגבל.
דווקא הלוואה מתוכננת כהלכה, המביאה בחשבון את הקושי הכלכלי, האתגרים העסקיים, יכולת ההחזרה נוכחית וזאת הצפויה בהמשך לאחר התאוששות העסק, עשויה להציל עסק במשבר מפשיטת רגל, למנוע את הגבלת החשבון וליצור הזדמנות של ממש למימוש הפוטנציאל העסקי. עסק אשר חווה פשיטת רגל מביא לפגיעה אנושה בבעל העסק, עליו ירבוץ כתם בכל התנהלות עסקית עתידית (לרבות סנקציות אישיות רבות דוגמת שלילת רישיון נהיגה בחלק מן המקרים, אובדן נכסים אישיים, צו עיכוב יציאה מן הארץ, מגבלות כלכליות לאורך שנים ארוכות), אולם גם לפגיעה במשק, בעובדים, בספקים, ובבעלי חוב אחרים.
מתן הלוואה לעסקים בסיטואציה הזאת היא הושטת חבל הצלה, שבמקרים רבים יציל משפחות רבות, ובראייה רחבה, תרומה ותמיכה בכלכלה כולה.
אלא שהבנקים, הנתפסים כסמכות בלעדית בולם הפיננסיים, רואים את רמת הסיכון שלהם בלבד, ועובדים על פי נהלים נוקשים, מה שכמעט תמיד יסתיים בסירוב להלוואה.
הכתובת המעשית עבור הלוואות למוגבלים ופושטי רגל הם הגופים החוץ בנקאיים, אשר מורשים על ידי משרד האוצר במתן הלוואות בריבית לציבור, תוך פיקוח, ובתנאים הוגנים.
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שאינה כפופה לאישור הבנק ואינה תלויה בו, וניתנת על ידי גופים, בניהם: חברות ביטוח, סוכנויות ביטוח, חברות כרטיסי האשראי וחברות נוספות בתחום ההון והפיננסיים. הלוואה הניתנת על ידי חברה חוץ בנקאית נשענת על בחינת יכולת ההחזר של הלקוח, לצד בטחונות קיימים להלוואה, ולא על עברו הפיננסי.
סוכנות הביטוח פיקסמן, היא סוכנות מקצועית ומובילה בתחום הביטוח והפיננסיים. מומחי החברה מלווים כל לקוח באופן אישי, בבחינת הצורך ובניית ההלווה המתאימה ביותר עבורו, לרבות הלוואות לעסקים, הלוואות למוגבלים ופושטי רגל. בפיקסמן ניתן לקבל הלוואות לעסקים במשבר, תוך דחיית מועד תחילת התשלומים החודשיים בגין ההלוואה לתקופה בת עד ארבע שנים מיום נטילתה, תקופה אשר מאפשרת לכל עסק התאוששות וצמיחה.
הלוואה חוץ בנקאית חשוב לקבל מגופים מורשים בלבד, כנגד הסכם הלוואה כתוב ונהיר, תוך בחינה מדוקדקת של תנאי ההלוואה. הלוואה חוץ בנקאית בפיקסמן היא הלוואה מחברות ביטוח מוכרות, הניתנת כחלופה להלוואות מן הבנק, משולמת בהוראת קבע מסודרת ועוברת בצינורות המקובלים באופן חוקי, מורשה ובטוח.
