חרף שמם הדומה למדי, ועל אף מעט קווים דומים המאפיינים את שני מוצרי הביטוח הללו, ביטוח החיים הנלווה למשכנתא וביטוח החיים הפרטי וה"רגיל" אינם דומים כלל ועיקר. בראש ובראשונה, משום שבניגוד לפוליסת ביטוח החיים הפרטית, שמטרתה היא הדאגה לבני משפחתו של המבוטח בה לאחר פטירה שלו, ביטוח החיים הנלווה למשכנתאות מיועד להבטחת פירעונה של הלוואת הדיור שניתנה לאדם ולא מעבר לכך. בשל כך, בביטוח החיים הנכלל במשכנתא, המוטב יהיה הבנק שממנו נטלתם את הלוואת המשכנתא, וזאת, בניגוד לביטוח החיים הפרטי שבו המוטבים יהיו, לרוב, קרובי משפחה מדרגה ראשונה של המבוטח או מוטבים אחרים / נוספים על פי בחירתו.
ביטוח משכנתא וביטוח החיים והמבנה הנכללים בו
בעת שאדם נוטל משכנתא מהבנק, הבנק, כגוף פיננסי שמטרתו להבטיח את החזרן של ההלוואות שאותן הוא מעניק, יתנה זאת בקיומן של פוליסת ביטוח חיים ופוליסת ביטוח הדירה או המבנה. שני הרכיבים – ביטוח החיים למשכנתא שמעניק לבנק כיסוי למקרה שבו הלווה או אחד מהלווים ילך לעולמו ולא יוכל להמשיך בתשלום החזרי ההלוואה וביטוח המבנה למשכנתא שמעניק לבנק כיסוי למקרה של גרימת נזק פיזי לדירה המשועבדת לטובת הבנק, אמורים לספק לבנק את הכיסוי המושלם שלא משנה מה יקרה ללווה או לדירה, הבנק, בכל מקרה, יקבל בחזרה את הכסף שהלווה לכם במסגרת המשכנתא שנטלתם ממנו.
ואז, נשאלת השאלה ההגיונית לגמרי – למה שתרצו לעשות ביטוחים כאלו – מה האינטרס שלכם בסיפור הזה?
התשובה פשוטה מאד – אם לא תיישרו קו ותוכיחו לבנק שיש ברשותכם את שני הכיסויים הביטוחיים הללו, הבנק לא יאשר לכם את קבלת המשכנתא…
ביטוח חיים פרטי
כאמור, ביטוח החיים הפרטי וה"רגיל" הוא סיפור שונה לגמרי. כאן, האינטרס שלכם הוא להבטיח לקרוביכם את רמת החיים שלה הם הורגלו, גם לאחר שחס וחלילה כבר לא תהיו בין החיים. או לחילופין במקרים בהם הפוליסה מכילה רכיב אובדן כושר עבודה, אם תאבדו את כושר ההשתכרות שלכם. באופן הגיוני, כאן, אנחנו כבר מדברים על האינטרס האישי שלכם לרכוש את פוליסת הביטוח, מבלי שאף אדם או גוף לוחץ עליכם לעשות כן, אלא כהכנה זהירה לעתיד ולאירועים העלומים שעלולים להתרחש בו.
בחירת מוצר הביטוח המתאים לצרכיכם
מוצרי הביטוח השונים, כמו גם מוצרים פיננסיים נוספים, כדוגמת משכנתא הפוכה, מוצעים לנו על ידי גופים שונים, במסלולים שונים, בתנאים שונים ועם עלויות נלוות שונות. כך שעל אף, שלכאורה, רכישת פוליסת ביטוח המשכנתא נכפית עליכם על ידי הבנק המלווה, אם תשוו בין הפוליסה שעליה "ממליץ" הבנק לבין פוליסות אחרות, במרבית המקרים אתם עשויים לגלות כי הפוליסות ה"חיצוניות" משתלמות בהרבה יותר. יחד עם זאת, מאחר והמדובר בתכתיב של הבנק, אשר בלעדיו, אתם עלולים שלא לקבל את המשכנתא הנדרשת לכם, מומלץ מראש לבדוק ולוודא מול הבנק כי הכיסוי שהפוליסה מספקת עונה על דרישותיו באופן המיטבי.
