הלוואה לכל מטרה היא הלוואה הניתנת על ידי הבנקים ועל ידי גורמים חוץ בנקאיים, למטרות שונות ולבקשת הלקוח, בשונה מהלוואות מוגדרות וייעודיות דוגמת הלוואות דיור ומשכנתאות, הלוואות לרכישת רכב, הלוואות לסטודנטים והלוואות לציבור עובדים ומגזרים.
צורך בנטילת הלוואה עשוי להיות מתוכנן מראש ועשוי להגיע במפתיע.
הלוואות מתוכננות הן במקרים רבים הלוואות לרכישת רכב, מתוך חשיבה על תקופת ההחלפה הרצויה והכדאיות שלה, הלוואות לצורך מימון אירוע משפחתי יקר דוגמת חתונה או בר ובת מצווה, הלוואה לצורך הקמת עסק, הלוואה לרכישת דירה ומטרות נוספות. הלוואות כאלה נכון לקחת תוך הצגת מטרת ההלוואה לגוף המלווה את הכסף, בתכנון וחישוב מוקדם, בניית הלוואה מותאמת אישית והצגת אסמכתאות על פי צורך.
לעומת אלו, ישנן הלוואות אשר נדרשות במהירות, נלקחות ללא תכנון ונשענות על צורך בכסף מהיר ומיידי, דוגמת הלוואה לכיסוי מינוס בבנק בשלב בו הבנק סגר את הברז והחל בהחזרת המחאות ותשלומים, הלוואה למימון טיפול רפואי דחוף, הלוואת אקספרס לצורך השקעה עסקית, הלוואה לצורך החלפת רכב באופן מפתיע (רכב נגנב ללא ביטוח מקיף, תקלה ברכב שלא משתלם לתקן).
מטבע הדברים תכנון מוקדם של נטילת ההלוואה יסייע בהתנהגות צרכנית נכונה, השוואת מחירים ותנאי הלוואה, בניית תכנית תשלומים מותאמת אישית, וכלים נוספים שיהפכו את ההלוואה למשתלמת ולנוחה יותר עבור הלקוח.
מדוע סיבת ההלוואה רלוונטית לגוף אשר מלווה את הכסף?
הלוואות דחופות במקרים רבים נלקחות תחת ההגדרה: הלוואה לכל מטרה. לקוחות גבים אשר פונים אל הגורמים המספקים פתרונות אשראי והלוואות לציבור, הבנקים וגופים חוץ בנקאיים, אינם מבינים מדוע למעשה אכפת לגורם המלווה מה סיבת ההלוואה ומהו השימוש אשר ייעשה בכספי ההלוואה.
חשוב לדעת כי אחד הגורמים המשפיעים על הריבית ועלויות ההלוואה בעת נטילתה, היא רמת הסיכון בה מצוי הלקוח הלווה. מתן הלוואה כרוכה תמיד בסיכון, שהלקוח לא יעמוד בתנאי ההחזר של ההלוואה, מה שייאלץ את הגורם המספק את ההלוואה לפניה לערכאות משפטיות, תהליכי גבייה ארוכים, מימוש בטחונות ולעתים אף מחיקת חובות והפסד.
במטרה להימנע מכל הללו, כל גוף אשר מספק פתרונות אשראי לציבור, פועל לצמצום של הסיכונים ולמתן הלוואות ללקוחות בעלי יכולת החזר ומוסר תשלומים. אלה נמדדים על פי מספר רב של פרמטרים:
עבודה קבועה ומשכורת יציבה- לקוח לווה בעל יציבות תעסוקתית ומשרה קבועה (בה הוא מחזיק לאורך מספר שנים), הוא לקוח המספק ביטחון ונתפס כלקוח לווה בסיכון נמוך יותר.
מספר לווים- הלוואה עליה חתומים שני לווים מספקת לגורם המלווה ביטחון גדול יותר מלווה יחיד.
היסטוריה פיננסית- ההיסטוריה הפיננסית של הלקוח עשויה להשתקף בסיבת ההלוואה דוגמת הלוואה לכל מטרה אר נלקחת לכיסוי מינוס בבנק, לכיסוי הלוואות וחובות אחרים, והלוואות ללקוחות מוגבלים בבנק. הבנקים בישראל אינם נוטים להעניק הלוואות ללקוחות בעלי היסטוריה פיננסית שכוללת החזר המחאות ואי עמידה בהתחייבויות, או מינוס אימתני הנובע מיתר הוצאות ביחס למיעוט הכנסות, ובוודאי לא ללקוחות מוגבלים בבנק. בעבור אלה קיימים הגופים החיצוניים לבנק, אשר מספקים הלוואות לכל מטרה גם ללקוחות מוגבלים בבנק, ללא תלות בבנק או אישורו, יחד עם זאת הם מצויים ברמת סיכון גבוהה יותר.
בטחונות- העמדת בטחונות כנגד הלוואה מצמצמים את רמת הסיכון להלוואה, ועל כן גם מוזילים את מחירה. מסיבה זו הלוואות לצורך רכישת דירה ונכסי נדל"ן, כנגד העמדת הנכס כבטוחה, או הלוואות לרכישת רכב ושעבוד הרכב בביטוח מקיף לטובת הגוף המלווה- הן הלוואות משתלמות יותר מהלוואה לכל מטרה שאינה מביאה עמה בטוחה.
יכולת החזר- לווה בעל הכנסה יציבה ומשמעותית, אשר ההחזר החודשי בגין ההלוואה יהווה חלק קטן ממנה ולא יאיים על התקציב החודשי של הלווה, הוא בבחינת לקוח יציב ובטוח להחזרת ההלוואה, מה שישפר באופן משמעותי את תנאי ההלוואה שביכולתו לקבל.
ניתן ללמוד מן הפרמטרים הללו, כיצד סיבת ההלוואה, שמעידה לעתים על התנהלות פיננסית קודמת של הלקוח ולעתים על היכולת בהעמדת בטוחה לטובת ההלוואה, משפיעים גם על מחיר ההלוואה: עלות הריבית בה היא מתומחרת.
כיצד ניתן לחסוך בעלות הלוואה לכל מטרה?
על פי האמור לעיל, הכלים לחיסכון בעלויות ההלוואה:
הלוואה משותפת- כאשר מדובר בזוג, שותפים עסקיים, או כל סיטואציה בה ניתן לקחת את ההלוואה בשיתוף אדם נוסף, מוטב לעשות את ולחלק את הסיכון על פני שני לווים ולא ליטול הלוואה כלווה יחיד.
הלוואה חוץ בנקאית- הבנקים אינם נוטים לספק הלוואות ללקוחות בעלי עבר פיננסי בעייתי, ובמידה והלוואה כזאת תאושר כנגד כל הסיכויים, היא תהיה מתומחרת בעלות יקרה במיוחד. לעומת זאת, נטילת הלוואה חוץ בנקאית על ידי גורמים מורשים ובעלי רישיון, ניתנת בעיקרה כנגד יכולת החזר נוכחית ואינה נשענת על בחינת עברו הפיננסי של הלווה, מה שיאפשר נטילת הלוואה לכל מטרה בעלויות משתלמות יותר. הלוואה חוץ בנקאית בשונה מהלוואות בנקאיות גם ניתנת ללא עלויות תפעוליות דוגמת דמי פתיחת תיק, עמלות ביצוע פעולה ועמלות אחרות הנהוגות בבנק.
העמדת בטוחה- ללקוחות המעוניינים בהלוואה וברשותם נכס נדל"ן, לרבות דירת מגורים יחידה, ניתן ליטול הלוואה תוך העמדת הנכס כבטוחה להלוואה. הבטוחה תפחית את רמת הסיכון בה נתפס הלקוח ותסייע בשיפור תנאי ההלוואה. בטוחות נוספות בהן ניתן לעשות שימוש הן קרן פנסיה, קרן השתלמות ותכניות חיסכון סגורות אחרות.
סוכנות פיקסמן היא סוכנות ביטוח מהסוכנויות המובילות בישראל, המספקת לציבור פתרונות ביטוחי ופיננסיים, הלוואות ומוצרי אשראי, בתנאים נוחים ומשתלמים, תוך הצבת תחרות של ממש הן להלוואות הבנקאיות והן לגופים חוץ בנקאיים אחרים. פיקסמן פועלת תחת רישיון משרד האוצר, בפיקוח כחוק, ומעמידה הון רחב לטובת הלוואות לציבור, לכל מטרה.
