הלוואות הן כלי המשמש כמעט כל משק בית בישראל, לרכישת מוצרים ושירותים שאינם בהישג יד, באמצעות תשלומים חודשיים. הלוואה היא מוצר לכל דבר ועניין, וכמוצר צרכני בשוק תחרותי היא כרוכה בעלות, אשר מגולמת במחיר הריבית להלוואה.
בעוד שבעבר הלוואות היו מוצר שמצוי בשליטה בלעדית של הבנקים, רגולציות שונות במשרד האוצר, הביאו רישיונות לעסוק בתחום ההלוואות והפיננסיים למספר חברות במשק- מה שפתח את השוק לתחרות, הביא לשיפור העלויות והתנאים ויצר מערך מפוקח של מתן הלוואות לציבור.
בתחום ההלוואות ניתן למצוא מספר מיתוסים, בניהם: הלוואה לדיור או לרכב היא הלוואה זולה- הלוואה לכל מטרה היא ההלוואה הכי יקרה.
למרות שעצם הבחינה של עלויות ההלוואה מעידה על מודעות של הציבור, והשפעה חיובית של כניסת השחקנים החדשים לשוק, חשוב לבחון את המיתוסים והאמירות, להבין מהיכן הם מגיעים וללמוד את הדרכים הטובות ביותר להוזיל את עלות ההלוואה הרצויה, גם כאשר מדובר על הלוואה לכל מטרה.
מהם הפרמטרים המשפיעים על עלות ההלוואה?
גובה הריבית במשק- כאמור, כסף הוא מוצר צריכה, וערכו הבסיסי נקבע על ידי בנק ישראל. גובה הריבית במשק נקבע ומתעדכן על ידי בנק ישראל, לצד מדדים נוספים המהווים פרמטרים לאומדן בניהם: מדד המחירים לצרכן, ריבית הפריים ואחרים. כל הלוואה, לכל מטרה ובכל זמן נתון, תושפע מעלות הכסף במשק כפי שיוגדר בכלים האמורים.
נתוני הלווה- מתן הלוואה ללקוח היא פעולה אשר כרוכה בסיכון. הלוואה חוקית ניתנת כנגד הסכם כתוב, בו חתומים שני הצדדים על תנאי ההלוואה כפי שהוסכמו, החל מסכום ההעברה, עלות הריבית, פריסת התשלומים ואופן התשלום. היה ומסיבה כלשהי כספי ההלוואה לא יושבו כפי שהוסכם, הכלים העומדים לרשות הגורם המלווה הם הליכים משפטיים כנגד אי קיום החוזה, מימוש ערובות ובטחונות במידה ונדרשו וניתנו, ולמעשה תהליכים ארוכים ויקרים מהם ירצה להימנע. בשל הסיבות הללו כל הלוואה שניתנת ללקוח, ניתנת תוך בחינת הסיכון הקיים באי השבת ההלוואה. לקוח אשר יימצא בתנאי סיכון גבוהים מדי – לא יהיה זכאי להלוואה. בנוגע ללקוחות שכן יימצאו כזכאים, רמת הסיכון בה הם מוגדרים, תהווה פרמטר לתמחור ההלוואה.
הסיכון יבחן בהתאמה לנתוני הלקוח: שכיר או עצמאי, הכנסה בטוחה, יכולת החזר, העמדת בטוחות ועוד.
לצורך הדוגמה, זוג נשוי הנוטלים הלוואה יחד הם בבחינת סיכון נמוך יותר לעומת לווה יחיד, שכיר בעל משכורת קבועה ויציבה מהווה סיכון נמוך ביחס לבעל עסק עצמאי בעל תנודות בגרף ההכנסות והרווחיות.
סיבת ההלוואה – סיבת ההלוואה מהווה אף היא גורם אשר משפיע על התמחור שלה. מדוע זה כך? למה אכפת לגורם המלווה מה ייעשה בכסף שניתן במסגרת ההלוואה? הסיבה נוגעת אף היא לביטחונות שלהם זוכה הגורם המלווה. בעת מתן הלוואה לצורך דיור או הלוואה לצורך שיפוץ, הלווה יעמיד נכס כערובה להלוואה, או ישביח את ערכו של נכס קיים. כנגד מתן הלוואה לצורך רכישת רכב, ירכוש הלווה רכב חדש או רכב מיד שניה בעל שווי גבוה, יעמוד שעבוד של הרכב לטובת הלווה. הלוואות לסטודנטים מתבססות על עלייה משמעותית ביכולת ההשתכרות של הלווה, במעבר מסטודנט לבעל תואר אקדמי ומקצוע חופשי.
לעומת זאת, הלוואה לכל מטרה המיועדת לכיסוי מינוס בבנק, הלוואות וחובות אחרים, הלוואה המיועדת לצרכי קיום אירוע יוקרתי או לטובת נסיעה לחו"ל – אינה טומנת בחובה בטחונות ועל כן מטבעה היא יקרה יותר.
כיצד ניתן להוזיל את עלות ההלוואה?
העמדת בטוחה – העמדת בטוחה להלוואה דוגמת נכס נדל"ן קיים, קרן פנסיה, קרן השתלמות ואפשרויות נוספות, יסייעו בהפחתת רמת הסיכון בה נרשמת ההלוואה וכפועל יוצא בשיפור התנאים ועלות ההלוואה. העמדת קרנות כבטוחה אין משמעותה פדיון או סיכון כספי הפנסיה והחיסכון, אלא רק הצבתם כנכס/בטוחה ותשלום ההלוואה בהוראת קבע ובתשלומים חודשיים כמתוכנן.
בחינת תנאים ועלויות נלוות – עלות הריבית משקפת את עלותה העיקרית של ההלוואה, אולם לאורך עשרות שנות מונופול הבנקים הרגילו את הציבור בעלויות נלוות דוגמת דמי פתיחת תיק – עלות שנאמדת במאות שקלים, עלות עמלות פקיד ואחרות. נטילת הלוואה מכל סוג, לרבות הלוואה לכל מטרה, מן הגופים החוץ בנקאיים – לרוב תחסוך את העלויות הללו. חשוב כמובן לבחון מול כל גורם מה הם תנאי ההלוואה המסופקת על ידו.
הלוואות ייעודיות למגזרים – בתחום ההלוואות, שיוך לארגון, לקבוצה או למועדון לקוחות הוא כוח, כמו גם יציבות כלכלית ויציבות תעסוקתית. ניתן למצוא כיום מגוון הלוואות לשכירים, ואף הלוואות ייעודיות לעובדי מדינה, שהם בבחינת ארגון העובדים הגדול בהיקפו במשק. היציבות התעסוקתית ותלוש השכר מהווים בטוחה בעבור הגורם המעניק את ההלוואה, ולמעשה מצמצמים באופן מהותי את רמת הסיכון של ההלוואה, וכפועל יוצא את העלות שלה.
תכנון נכון של ההלוואה – תכנון נכון של ההלוואה, נטילת סכום שמותאם לצורך לצד רשת ביטחון אופציונלית, ופריסת תשלומים מותאמת, יסייעו לקבלת הלוואה משתלמת בעלות אטרקטיבית.
צרכנות חכמה – כמו בכל תחום צרכני, גם במקרה של נטילת הלוואה לכל מטרה, חשוב לערוך סקר שוק, ללמוד את התנאים הנהוגים בשוק ולנהל משא ומתן, לבחירה בגוף שיספק את ההלוואה הנוחה ביותר, בתנאים האטרקטיביים ביותר שניתן לקבל.
חברת פיקסמן היא סוכנות ביטוח מובילה, המספקת שירותי ביטוח ופיננסיים, ומעמידה לרשות הציבור את מיטב היועצים הפיננסיים המובילים, בתכנון ובראיה עתידית בדרך לרכישת דיור, החלפת רכב, פתיחת עסק, רכישת השכלה ולמגוון צרכים נוספים. היועצים המומחים בחברת פיקסמן יסייעו לכל לקוח ולקוחה בבניית תכנית פיננסית התואמת את יכולותיהם, במבנה הלוואה נוח שלא יאיים על התקציב החודשי, ובתנאים נוחים ותחרותיים במיוחד לשוק. פיקסמן מספקת הלוואות לכל מטרה, לצד הלוואות ייעודיות למגזרים ולמטרות שונות, ומסייעת מדי שנה למאות לקוחות בדרכם להגשמת חלומות.
