כחלק מהניסיון של המדינה לעצור את נסיקת מחירי הדיור, ובמטרה לשלוט בהיקף המשכנתאות, קבע בנק ישראל מגבלה שמונעת שימוש בדירה קיימת כבסיס לגיוס הון עצמי, לצורך רכישת דירה שניה/ דירה להשקעה.
בטרם כניסת התקנה לתוקף, ניתן היה לראות ריבוי במשקי הבית בישראל, שמעמידים את דירת המגורים הקיימת כעירבון לקבלת הלוואה לכל מטרה מן הבנק, ובכספי ההלוואה האמורה, מעמידים הון עצמי לצורך רכישת דירה שניה כנגד הלוואת משכנתא. למעשה, לווים בעלי יכולת החזר איתנה, שהתבססה גם על כספי השכירות, יכלו להרשות לעצמם רכישת דירות להשקעה, ללא כל הון עצמי.
עם כניסת התקנה לתוקף, רוכשי דירה שניה ייאלצו לגייס הון עצמי ממקורות חיצוניים ואחרים, כאשר אפשרות המובילה העומדת לרשותם, היא הלוואה לכל מטרה מגורם חוץ בנקאי.
מהי הלוואה לכל מטרה?
בשונה מהלוואה לשיפוץ, הלוואה לדיור, הלוואה לצורך רכישת רכב- בהם מתן ההלוואה מותנה במימוש שלה לצורך לשמה נועדה, הלוואה לכל מטרה היא הלוואה בה הלקוח יכול לעשות כרצונו, ללא כל חובת הוכחה לגורם המלווה.
הלוואה לכל מטרה אשר ניתנת במסגרת בנקאית לרוב קשה יותר לאישור וליישום (הבנקים אוהבים שליטה), וכאשר זו מאושרת היא ניתנת כנגד תנאים מחמירים יותר ועלות יקרה יותר.
הלוואה לכל מטרה אשר ניתנת על ידי גורמים חוץ בנקאיים, ניתנת למימוש בסכומים בהיקפים גדולים, מתבססת על יכולת החזר של הלווה בלבד, ויכולה לשמש לכל מטרה, החל מטיול סביב העולם ועד להעמדת הון עצמי לצורך רכישת דירה ראשונה, שלישית או חמישית.
כיצד נחשב את ההון העצמי הנדרש לדירה?
על מנת להבטיח תשלום וליצור טווח ביטחון בין סכום הלוואת המשכנתא לערך הדירה בפועל, דורשים הבנקים הון עצמי בסך 25% מערך הדירה ברכישת דירה ראשונה, 30% מערך הדירה למשפרי דיור, והון עצמי בסך 50% מערך הדירה ברכישת דירה שניה.
בעת נטילת הלוואה חוץ בנקאית שנועדה לשמש כהון עצמי לרכישת דירה, יש לחשב את הסכום האמור ביחס לערך וסטאטוס הדירה, ומומלץ להביא בחשבון הוצאות נוספות ביניהן עלות תיווך, עורך דין, מדד תשומות הבניה ברכישת דירה מקבלן, הוצאות מעבר, שיפוץ והוצאות חריגות אחרות. חשוב להביא בחשבון שערך המשכנתא שהבנק יספק לא יעלה על אחוז המימון האפשרי וביחס לערך הדירה בפועל, ועל כן את כל ההוצאות הנוספות יש להביא בתחשיב ההון העצמי.
מהי הלוואה חוץ בנקאית
לאחר עשרות שנים, בהן הבנקים החזיקו במונופול מוחלט על השוק הפיננסי בישראל, מתן האשראי וההלוואות לציבור, גם בתחום זה חלה רגולציה, ומשרד האוצר בחר לשבור את המונופול ולהעניק רישיון למתן הלוואות לציבור לגורמים חוץ בנקאיים המצויים תחת פיקוח.
הרישיון ניתן לחברות הביטוח, לסוכנויות ביטוח, לחברות אשראי ולחברות בשוק ההון, כאשר אלה מספקות לציבור הלוואות ופתרונות אשראי, באופן חוקי ומוסדר, ובתנאים שבאים לספק תחרות שתהיה לטובת הציבור.
בדומה לשוק הסלולר שנפתח לתחרות והביא להוזלה משמעותית בחשבונות החודשיים של מיליוני משתמשים, גם בענף הפיננסיים וההלוואות פתיחת השוק לתחרות ניכרה בכיסם של הלווים, בתכניות הלוואה משתלמות יותר ובריביות נמוכות יותר.
בין היתרונות שבנטילת הלוואה לכל מטרה מגורם חוץ בנקאי:
עלות ההלוואה- כאמור, התחרות הביאה להורדת המחירים, לא רק בעלויות הישירות של הריבית בגין ההלוואה, אלא גם בעלויות נלוות דוגמת דמי פתיחת תיק, עלות אישור הלוואה, עמלות שונות הנהוגות על ידי הבנקים. כל אלו אינן כורח המציאות והחברות החוץ בנקאיות מקפידות להימנע מהן.
בירוקרטיה- מי שניסה בעבר ליטול הלוואה מן הבנק, בעיקר הלוואות בהיקף כספי גדול כפי שנדרש בתחום הדיור והנדל"ן, גילה שהוא כפוף לבירוקרטיה מסועפת ותהליך בחינה ואישור ארוך ולעתים מיותר. הבנק נוטה לבקש מסמכים שונים, גם כאשר ברשותו תמונת המצב המלאה של נתוני הלקוח (דוגמת איסוף תלושי משכורת חודשים ארוכים לאחור, ללווה אשר מנהל חשבון משכורת בבנק), הצהרות שונות ובדיקות, בהן כל כשל בהתנהלותו בעבר יעמוד לחובתו.
הגופים החוץ בנקאיים שמורשים להעניק הלוואות, חרטו על דגלם את שיפור השירות ללקוח, לצד הוזלת מחירי ההלוואות, וערוכים לספק הלוואות בתהליך בדיקה קצר במיוחד, הלוואות אקספרס מהירות, תוך מתן דגש על יכולת ההחזר הנוכחית שמציג המבקש, ולא בהסתמך על המחאה שחזרה בחשבונו לפני למעלה משנה ואינה משקפת כלל את מצבו הפיננסי.
פרטיות- הלוואה לכל מטרה במסגרת חוץ בנקאית ניתנת בפרטיות מלאה, כנגד הסכם כתוב, חוקי ותקף, משולמת לגורם המלווה באמצעות הוראת קבע בנקאית, לנוחות מרבית.
מגוון הלוואות מותאמות לכל צורך- המונח הלוואה לכל מטרה נועד לאפשר ללווים ללוות כסף מבלי להתחייב לאופן ההוצאה והמימוש שלו, אולם לצד הלוואות אלה ניתן למצוא הלוואות מותאמות למגוון אוכלוסיות וצרכים, דוגמת: הלוואה לסטודנטים- הלוואה אשר מיועדת לתשלום שכר לימוד ולמימון תנאי המחיה של סטודנטים בתקופת הלימודים תוך קבלת גרייס (דחיית מועד התשלומים) למועד סיום הלימודים, בהתבסס על פוטנציאל ההשתכרות העתידי. הלוואות נוספות שניתן לקבל במסגרת חוץ בנקאית הן הלוואות לשכירים והלוואות לעובדי מדינה, הלוואות אשר מתבססות על היציבות הפיננסית והמשכורת הקבועה, ומותאמות באופן אישי ליכולת ההחזר של כל לווה.
סוכנות הביטוח פיקסמן מעניקה לציבור מגוון רחב של הלוואות, ביניהן הלוואות לכל מטרה, בליווי וייעוץ של מומחים פיננסיים מובילים בתחומם, לתכנון נכון של ההלוואה: קביעת סכום ההלוואה הרצוי ובנייה של תכנית תשלומים ריאלית, נוחה ובתנאים משתלמים ותחרותיים לשוק. מוות היועצים הפיננסיים המומחים בפיקסמן מקבלים כל לקוח, לשיחת היכרות ובדיקת היתכנות, ללא עלות או התחייבות, תוך מתן כלים מקצועיים וראיה פיננסית, שיסייעו בעדו לבחון ולקבל הלוואה אחראית, בטוחה ובתנאים מעולים.
