ישראלים רבים עדיין רואים בבנק את האורים ותומים בתחום הפיננסיים וההלוואות, מקבלים את החלטת הבנק באופן מוחלט וללא עוררין, ולמעשה פונים אל הבנק בבקשו להגדלת אשראי או לנטילת הלוואה, בעמדת נחיתות. אותם לקוחות אינם מודעים כלל לעלויות הריבית אותה הם משלמים על האשראי הקיים, ובעת נטילת הלוואה מייחלים לאישור ההלוואה בלבד, מבלי להיות מודעים לתנאיה.
על מנת לוותר על התלות המוחלטת בבנק בכל הנוגע לאשראי ולהלוואות, חשוב לדעת כי בזכות רגולציה של משרד האוצר, הבנקים בישראל אינם עוד בבחינת מונופול, והלוואות חוץ בנקאיות ניתנות כיום באופן חוקי ומפוקח על ידי גורמים בעלי רישיון משרד האוצר למתן הלוואות ואשראי חוץ בנקאי לציבור.
מה הן האפשרויות לנטילת הלוואה בישראל
הבנק נותר האפשרות המוכרת ביותר לציבור, כאשר מרבית הלקוחות יפנו אל סניף הבנק בו מתנהל חשבונם במטרה לבקש הלוואה. אפשרות שניה אשר פתוחה לציבור היא פניה לבנק אחר- בו אינם מנהלים חשבון עובר ושב, במטרה לנסות ולגייס הלוואה. שתי האפשרויות הללו מסונכרנות זו עם זו, ובמרבית המקרים לקוח שיסורב להלוואה על ידי הבנק שלו מכל סיבה שהיא, יסורב גם במסגרות בנקאיות אחרות.
אפשרות שניה היא פניה לצורך נטילת הלוואה חוץ בנקאית. חשוב לדעת כי המונח הלוואה ללא אישור הבנק במסגרת חוץ בנקאית מתייחס להלוואות על ידי גורמים מורשים בלבד, בעלי רישיון מטעם משרד האוצר ומפוקחים על ידו. גם הלוואה מקרוב משפחה היא הלוואה חוץ בנקאית, ולרוב יינתן גם שלא כנגד ריבית, אולם כאמור המשמעות האמורה היא הלוואה חיצונית מגורם מורשה למתן הלוואות בריבית. החברות המורשות כיום בישראל למתן הלוואות ומוצרי אשראי לציבור הן חברות האשראי, חברות הביטוח, סוכנויות ביטוח וחברות פיננסיים והון.
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה ללא אישור הבנק, הניתנת על ידי גופים מורשים, כנגד ריבית, ובתנאי החזר מוסכמים. נטילת הלוואה ללא אישור הבנק משמעותה התייחסות ליכולת ההחזר של הלקוח בלבד, ללא בחינה וניתוח של עברו הפיננסי, ובניית תכנית הלוואה אחראית שמביאה בחשבון את צרכי הלקוח לצד כוח ההחזר שלו, לאורך כל שנות ההלוואה.
הלוואות כאלה ניתנות לצרכים ולמטרות שונות, החל מהלוואות לדיור, להשקעות, הלוואות לרכישת רכב חדש או רכב מיד שנייה, הלוואות למטרת רכישת השכלה גבוהה המותאמות לסטודנטים וכוללות גרייס (דחיית מועד ההחזרים), וכן הלוואות לכל מטרה, לכיסוי הלוואות וחובות אחרים, למימון טיול לחו"ל ולכל צורך אחר.
הלוואה בריבית- איך משווים את עלותן של הלוואות בישראל
על מת להשוות את עלות ההלוואה יש לוודא כי ההלוואות המוצעות שוות וזהות במבנה שלהן
- הלוואה בריבית קבועה- הלוואה בריבית קבועה אשר אינה צמודה למדד, לריבית במשק, לפריים או למדדים אחרים.
- הלוואה ללא עלויות נוספות מלבד עלות הריבית.
בעוד שהבנקים נוטים להצמיד את ההלוואות הניתנות על ידן למדדים ופרמטרים שונים, הלוואה ללא אישור הבנק במסגרת חוץ בנקאית תמיד תספק עלות ריבית קבועה, שקופה וברורה ללקוח.
