הלוואות בערבות מדינה הן הלוואות אשר ניתנות לעסקים בהקמה ולעסקים קיימים, על ידי מספר בנקים מורשים, כאשר המדינה באמצעות הקרן להלוואות בערבות מדינה- מהווה ערבה להלוואה. הלוואות אלו ניתנות כנגד תשלום ריבית (אשר עומד בממוצע על פריים+3.5%), כאשר בנוסף לכך קיימות עמלות תפעוליות לדמי הגשת הבקשה להלוואה, כמו גם עמלת הקמת הלוואה הנגזרת באחוזים ומתוך המחזור העסקי של בית העסק.
הלוואה בערבות מדינה ניתנת מתוך קרן מתוקצבת ומוגבלת, ועל כן מתוך כלל הבקשות נבחרות הבקשות שיזכו לאישור- מה שמחייב תהליך בירוקרטי מסועף שאורך זמן.
הגשת ההלוואה מחייבת הגשת דו"חות פיננסיים מפורטים, התחייבויות עסקיות, תכנית עסקית מפורטת והוכחת מקורות החזר להלוואה. עם הגשת הבקשה תתבצע ביקורת לבית העסק באמצעות כלכלן בודק מטעמה של הקרן, כאשר חוות דעתו תתווסף לטפסי ההלוואה אשר יועברו לאישור הקרן.
ההלוואות ניתנות לתקופה בת עד 5 שנים כאשר קיימת אפשרות לגרייס לתקופה בת חצי שנה.
הלוואות בערבות מדינה למוגבלים
תנאי הקבלה של הלוואה בערבות מדינה הם מחמירים לא פחות מכל הלוואה בנקאית אחרת, ולקוחות מוגבלים בבנק, ואפילו לקוחות ללא הגבלה בפועל אולם עם היסטוריה של המחאות חוזרות ו/או אי עמידה בהתחייבויות אחרות, לא יהיו זכאים לה.
מה ההבדל בין הלוואה בערבות מדינה להלוואה בנקאית רגילה?
על פניו, סיוע של המדינה נועד לשפר את תנאי ההלוואה ולסייע בידי הזכאים לקבלת הלוואה בתנאים טובים יותר. בפועל מדובר בהטבה שמשרתת את הבנקים עצמם, כאשר ההלוואות ניתנות ללא רכיב הסיכון אשר מאפיין הלוואות אחרות, ואת בזכות ערבות המדינה להלוואה.
הלקוח בעל העסק אשר יזכה לאישור ההלוואה מקבל הלוואה לכל דבר ועניין, כאשר תנאי ההלוואה ניתנים להשוואה בשוק חופשי ותחרותי.
הלוואה חוץ בנקאית כחלופה להלוואה בערבות מדינה
הלוואה פרטית במסגרת חוץ בנקאית היא חלופה נוחה, מהירה ומתאימה יותר לעסקים. החברות החוץ בנקאיות אשר עוסקות במתן אשראי והלוואות לציבור הן חברות בעלות הון וחוסן פיננסי, שמאפשר להן לספק הלוואות חוץ בנקאיות בהיקף רחב במיוחד וגבוה מכל קרן, בתנאים טובים ומשתלמים.
חשוב לפנות אל לגורם חוץ בנקאי מורשה על ידי משרד האוצר, המספק הלוואות חוץ בנקאיות במסלולים מוסדרים, תחת הסכם חוקי ובעלויות ריבית תחרותיות ומשתלמות.
הלוואה חוץ בנקאית בשונה מהלוואה בערבות מדינה, אינה מצריכה בירוקרטיה מסועפת, תכניות עסקיות ומעקב אחר ההתנהלות הכלכלית של העסק. ההלוואה ניתנת בקלות ובמהירות כנגד יכולת החזר מוכחת, וניתן להשלים את התהליך ולקבל את הכסף בימים ספורים בלבד.
הלוואה חוץ בנקאית לעסקים בקשיים וללקוחות מוגבלים
משבר הקורונה שהחל לפני למעלה משנה מסרב להתפוגג לחלוטין ופגע בעסקים רבים.
עסקים יציבים בעלי מחזור הכנסות קבוע והצגת רווחיות, עמדו בפני חוסר אונים ומגבלות שמנעו מהם לפתוח את העסק ולדאוג להכנסות, וזאת לצד הוצאות קבועות ללא הפסקה. אמנם המדינה דאגה לתכנית פיצוי לעסקים שהקלה בחלקה על העומס, ויחד עם את התכנית לא הותאמה לכל הענפים, ועסקים רבים כרעו תחת הנטל ומצאו עצמם מתמודדים עם המחאות חוזרות ואי עמידה בהתחייבויות.
בעוד שבבנק ובקרנות בערבות מדינה מדובר בחסם לקבלת הלוואה, דווקא בחברות המספקות הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים הבינו את הצורך בהלוואה דווקא במצב הנתון, ויצרו מגוון תבניות להלוואה לעסקים, בפריסה ארוכת שנים, בהחזר חודשי נוח, כנגד בטחונות קיימים ואף תוך דחיית התשלום לתקופה בת עד 4 שנים.
הלוואה חוץ בנקאית ניתנת גם לקוחות מוגבלים בבנק, פרטיים או עסקיים, במטרה לסייע להם לצאת מן המצב הפיננסי המורכב אליו נקלעו.
הלוואה חוץ בנקאית- עלויות ותנאי ריבית
בשונה מן העלויות הנדרשות בהלוואה בערבות מדינה כגון פתיחת תיק ועלויות תפעוליות ביחס למחזור העסק, ואף לעלויות הלוואה המקובלות בבנקים, חברות חוץ בנקאיות אשר מספקות הלוואה הן חברות פרטיות בשוק תחרותי אשר מציגות תנאים תחרותיים לרבות ריביות משתלמות, במטרה לזכות בלב הלקוחות.
הריביות הנקבעות בגין מתן הלוואה מושפעות מתנאי הריבית במשק, גובה ההלוואה ופריסת התשלומים, מורכבות ההלוואה ומצב הלווה. הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים היא הלוואה ברמת סיכון גבוהה יותר ומטבע הדברים יקרה יותר מהלוואות אחרות, אולם הלוואות לעסקים בעלי פוטנציאל עסקי, וותק ויכולת החזר, ניתנות בתנאים טובים ומשתלמים.
העמדת בטוחות להלוואה
הלוואות בסכומים נמוכים ניתן לקבל לרוב כנגד יכולת החזר מוכחת וללא צורך בהעמדת נכס כבטוחה. יחד עם זאת, ישנן הלוואות שהן בשל היקף ההלוואה והן בשל רמת הסיכון בה מצוי הלווה, נדרשות להעמדת בטוחה. בין סוגי ההלוואות הללו ניתן למצוא:
הלוואות כנגד קרן פנסיה/קרן השתלמות/קופת גמל- קרנות פנסיה והשתלמות הן בבחינת תכנית חיסכון לכל דבר ועניין, וניתן ללוות כנגדן כסף, תוך כיסוי ההלוואה באופן עצמאי בהחזר חודשי קבוע, ללא סיכון כספי הקרן בפועל.
הלוואה לרכישת רכב- במקרים רבים נמצא כי רכישה של רכב חדש או רכב מתקדם מחברה, גם כזה שאינו חדש לחלוטין, עשויה להיות משתלמת יותר מרכישת רכב בשווי נמוך, הן בשל מצב הבלאי ועלויות התחזוקה, והן בזכות עלויות ההלוואה המשתלמות לרכב בעל ערך אותו ניתן לשעבד כבטוחה להלוואה. השעבוד נעשה תחת פוליסת ביטוח מקיף, ומאפשרת רכישת רכב מתקדם וחדיש בתנאים אטרקטיביים.
הלוואה לכל מטרה– הלוואה לכל מטרה תוך שימוש בנכס נדל"ן קיים, לרבות דירת מגורים, כבטוחה להלוואה.
חברת פיקסמן היא סוכנות ביטוח מובילה, המתמחה בפיננסיים ופתרונות אשראי, ומעמידה לטובת לקוחותיה הון משמעותי לטובת נטילת הלוואות, בתנאים אטרקטיביים ובהתאמה אישית. חברת פיקסמן סייעה רבות לעסקים בקשיים, לרבות כאלו שנדחו על הסף ולא נמצאו זכאים להלוואות בערבות מדינה.
