בין אם אתם רוצים לרכוש בית ובין אם אתם רוצים להקים עסק חדש או להרחיב עסק קיים, אתם תזדקקו לסכום כסף מסוים שיסייע לכם לעשות את הצעד הראשון בדרך להגשמת מטרתכם. לשם כך, מרביתנו פונים כברירת מחדל לבנק שבו מתנהל החשבון הפרטי או העסקי שלנו. אך אז אנחנו עשויים לגלות כי הבנק אינו ממהר לאשר את מתן ההלוואה ולעיתים אף מונע מאתנו את ההלוואה שאנחנו כה זקוקים לה. מדוע זה קורה ומהן דרכי ההתמודדות הפתוחות בפנינו? כל הפרטים מייד.
הלוואה בנקאית – איך זה עובד?
אף אחד מאתנו לא באמת אוהב לקחת הלוואות, אך במציאות הכלכלית של ימינו הן אמצעי פיננסי חשוב שבדרך כלל לא ניתן לוותר עליו. מעט מאוד אנשים מסוגלים היום לקנות דירה ראשונה ללא הלוואה, להקים עסק גדול או אפילו לרכוש השכלה ללא תמיכה נאותה. הבנקים מודעים לכך, ולכן מציעים ללקוחותיהם הלוואות שיסייעו להם להגשים את המטרות שלהם.
אך אל דאגה – גם הבנקים מרוויחים מן העסקה, והלווים יידרשו לשלם ריבית בגין ההלוואה שנטלו מהבנק, כאשר ריבית זו מושפעת מגורמים רבים וביניהם סכום ההלוואה וטווח ההחזרים שלה. סכומי הלוואה גדולים ופריסת ההחזרים לטווח ארוך יובילו לריבית גבוהה יחסית. מלבד הריבית, הבנק גם זוכה לרווחים נוספים בזכות עמלות פתיחת תיק, קנסות שונים ועמלות נוספות שהוא דורש מהלווים. עם זאת, שימו לב, כי כיום שוק ההלוואות הוא תחרותי הרבה יותר, ובאפשרותכם לפנות לבנקים אחרים ולגורמים אחרים לקבלת הצעות מתחרות.
דרישות הבנק לקבלת הלוואה
כאשר אנחנו פונים לבנק לבקשת הלוואה, אנחנו יוצאים מתוך נקודת הנחה שהבנק ירצה לתמוך ביעדים שהצבנו לעצמנו. אחרי הכול, אם נשקיע בעסק או נרכוש השכלה אנחנו עשויים לשפר את מצבנו הכלכלי, וכך גם לשפר את מצבו של חשבון העובר ושב שלנו. אלא שלבנקים בישראל ובעולם כולו יש מכלול רחב של שיקולים. כל בקשת הלוואה נבחנת תוך שקלול הסיכונים השונים שהבנק לוקח על עצמו. הקו המנחה העיקרי המכתיב את שיקולי הבנק הוא יכולתו המשוערת של הלווה להחזיר את הכסף. לכן, כדי לאשר את מתן ההלוואה הבנק עשוי להציב בפני הלווים דרישות רבות:
- ביטחונות: בבואו לאשר הלוואה, הבנק יבחן את מצבו הכלכלי של הלווה. במסגרת זו הבנק יבדוק אילו נכסים קיימים על שמכם ומה יכול לשמש כביטחונות במקרה שבו תתקשו להחזיר את ההלוואה. זה יכול להיות נדל"ן וזה יכול להיות קופות גמל וחיסכון – כל נכס כזה יכול לשמש כמעין רשת ביטחון בעת צרה.
- ערבים: כאשר מדובר בסכומים גבוהים יחסית, הבנק עשוי לבקש ערבים – אנשים שיתחייבו להחזיר את ההלוואה במקרה שבו אתם לא תצליחו לעמוד בתשלומים.
- תוכנית עסקית: כאשר ההלוואה מיועדת לצורך הקמה או הרחבה של עסק הבנק עשוי לבקש לבחון את התוכנית העסקית שלכם. זוהי בעצם תצוגת תכלית שבה עליכם להוכיח כי הכסף שתקבלו מספיק לצורך מטרתכם וישרת אותה נאמנה.
- פוליסות ביטוח: אמצעי ביטחון נוסף הוא חתימה על פוליסת ביטוח שאותה יהיה ניתן לממש בעת הצורך. פוליסה מעין זו מייקרת עוד יותר את תהליך קבלת ההלוואה.
התנאים שתוארו לעיל, כמו גם ההתרשמות הכללית של פקיד הבנק שאיתו נפגשתם עשויים לקבוע אם תקבלו את ההלוואה המבוקשת או לא. אך כאמור, שוק ההלוואות הוא היום תחרותי מאוד, ובמידה שהבנק לא אישר את בקשתכם יש לכם אפשרות לקבל הלוואה חוץ בנקאית.
הלוואה חוץ בנקאית
הלוואות חוץ בנקאיות הן כיום נפוצות מאוד, והן נועדו לתת מענה לכל אדם שסורב על ידי הבנק. כדי לקבל הלוואות מסוג זה ניתן לפנות לחברה פרטית המתמחה בתחום, כאשר לדרך פעולה זו יש שלושה יתרונות מרכזיים:
- פחות בירוקרטיה: לעומת התהליך המורכב והארוך שהבנקים מציעים, הלוואה חוץ בנקאית כרוכה בדרך כלל בפחות בירוקרטיה, והיא תהיה קצרה יותר ויעילה יותר. לכן, אם אתם זקוקים לסכום כסף בטווח הקרוב, זהו בהחלט פתרון אידאלי.
- גמישות: חברות פרטיות המעניקות הלוואה חוץ בנקאית מציעות פעמים רבות תנאים גמישים הרבה יותר להחזר ההלוואה, ומאפשרים ללווים לבנות תוכנית המותאמת יותר לצרכים האישיים שלהם. גם השירות שניתן יהיה בדרך כלל אישי יותר כיוון שהלווים נתפסים כלקוחות שחברת ההלוואות מעוניינת לבסס איתם יחסים עסקיים חיוביים גם לטווח הארוך.
- לכל מטרה: כאשר אתם פונים לבנק, בדרך כלל תידרשו להציג הסבר מנומק באשר למטרת ההלוואה. אך חברות פרטיות מאפשרות לקבל הלוואה לכל מטרה, ואין צורך לספק הסבר מדויק באשר לאופן שבו אתם מתכננים להשקיע את הכסף.
כיצד בוחרים בחברת הלוואות?
ההחלטה לקחת הלוואה אינה פשוטה, ולפני שאתם בוחרים בדרך זו חשוב מאוד לבחון את מצבכם הכלכלי הנוכחי, את יכולתכם להחזיר את ההלוואה ואת התוכניות שלכם לעתיד. אם סקרתם לעומק את הסטטוס הפיננסי שלכם והגעתם למסקנה כי ההלוואה תסייע לכם להשיג את מטרתכם ולשפר את מצבכם הכלכלי, תוכלו לפנות לחברת הלוואות מקצועית שתלווה אתכם בדרככם. כדי לבחור בחברת ההלוואות המתאימה, תוכלו להיעזר בנקודות הבאות:
- הכירו את החברה: לפני שאתם חותמים על חוזה לקבלת הלוואה, ואפילו בטרם אתם פונים לחברת ההלוואות, כדאי להכיר אותה קצת. קראו על החברה, בקשו לקבל המלצות אנשים קרובים, בקרו באתר האינטרנט של החברה והתרשמו מן ההתמחויות שלה ומן השירותים שהיא מציעה ללווים.
- קראו היטב את חוזה ההלוואה: למען הסדר הטוב, רצוי לשמור על תיעוד מדויק של תהליך קבלת ההלוואה ולקבל מחברת ההלוואות פירוט מדויק של כל התנאים להלוואה. זכרו לקרוא היטב את החוזה שעליו אתם חתומים, ולברר כל תהיה, קטנה כגדולה, מול חברת ההלוואות. זהו שלב חשוב מאוד, מפני שגם לאופן שבו החברה תענה לפניות שלכם יש חשיבות. חברה איכותית ומקצועית תקפיד על תהליך שקוף ופתוח ותספק מענה ברור לכל שאלה.
- בנו תוכנית החזרים ראלית: כאשר אתם בוחרים את חברת ההלוואות, ודאו שהיא מציעה לכם תוכנית החזרים ראלית שבה תוכלו לעמוד. לשם כך חשוב לפנות לחברה המסוגלת לספק ייעוץ מקצועי ואמין, חברה שתסייע לכם לבנות תוכנית שתקדם אתכם ותעניק לכם את ההזדמנות שאתם רוצים בה.
