ענף ההלוואות והמשכנתאות תופס תאוצה, וזאת בזכות סיבות רבות: חברתיות, כלכליות ואחרות. הלוואות למעשה מאפשרות לציבור את שדרוג רמת החיים, רכישה של מוצרים ושירותים אשר אינם בהישג יד, באמצעות התחייבות לפריסת תשלומים ארוכת טווח.
למעשה, מוצרים בנקאיים רבים אותם צורך הציבור הם בבחינת מתן אשראי על ידי הבנק:
המחאות- האפשרות לעשות שימוש בהמחאות היא קרדיט הניתן בפועל לביצוע עסקאות ורכישות בתצורת תשלום מידית או דחויה. במקרה של מתן המחאות דחויות מדובר בקרדיט הניתן על ידי ספק השירות בפועל, ולא על ידי הבנק, אם כי הבנק הוא זה שמאפשר את ההתחייבות העתידית.
כרטיס אשראי- כרטיס האשראי הניתן ללקוח כולל מסגרת אשראי, המהווה הלוואה לטווח הקצר שמעניק הבנק ללקוח. השימוש בכרטיס והרכישות המיידיות תוך דחיית התשלום למועד קבוע בחודש מהווים הלוואה קצרת טווח, כאשר האפשרות לפרוס לתשלומים באשראי או תחת קרדיט מהווים הלוואה ארוכת טווח, אותה סופג הבנק או בית העסק, על פי סוג העסקה.
הלוואות- הלוואות הניתנות על ידי הבנק מאפשרות קבלה של סכומי כסף גבוהים באופן מידי לביצוע רכישות ועסקאות הדורשות תשלום מידי, בגין התחייבות לתכנית תשלומים בהחזר חודשי קבוע.
משכנתא- משכנתא היא הלוואה אשר משמשת לרוב לדיור (ניתן גם למטרות נוספות, כנגד שעבוד נכס נדל"ן), בסכומי כסף גבוהים במיוחד ובפריסת תשלומים רחבה אשר עתידה להתפרס על פני שנים ארוכות.
המשותף לכל הכלים הפיננסיים הללו, לצד כלים נוספים שמציעים הבנקים ללקוחותיהם, הוא שהשימוש בהם כרוך בעלות המהווה את רווחיות הבנק. העלויות באות לידי ביטוי באמצעים שונים, כאשר בראשם ניתן למצוא את העמלות והריביות.
מהי עמלה?
עמלה היא תשלום בו מחויב הלקוח כלפי נותן השירות- הבנק, בגין ביצוע פעולה מסוימת או קבלת שירות. העמלה היא תשלום חד פעמי בגין הפעולה המתבצעת, ויכולה להיקבע על ידי הבנק בתחשיב אחוז מסוים מערך העסקה כולה, או בסכום קבוע המבטא את ההשעה והזמן של נותן השירות לביצוע הפעולה.
בזכות התפתחות הדיגיטל והכלים הרבים והבטוחים באמצעותם ניתן לבצע פעולות בשירות עצמי- ניתן לחסוך ברבות מן העמלות שהיו נהוגות בעבר, אולם בעסקאות מורכבות יותר אשר מצריכות שירות של בנקאי עדין נגבות עמלות אלו.
חשוב לדעת: על פי הנחיות בנק ישראל הבנקים מחויבים לפרסם את תעריף העמלות הנהוג בשקיפות מלאה בכל עת.
בזכות התחרותיות בענף העמלות ניתנות למשא ומתן, ולא אחת ניתן למצוא הצעות לחשבון ללא עמלות לתקופה מסוימת, במטרה למשוך את הלקוחות אל הבנק.
מהי ריבית
בשונה מעמלה הנקבעת באופן שרירותי על ידי הבנק בגין כל פעולה, הריבית היא תשלום של הלקוח בגין אשראי אשר ניתן לו בתצורות שונות, ומחושבת באחוזים ביחס לערך העסקה והאשראי. הריבית תיגבה בגין הלוואות, משכנתאות, מינוס בחשבון העובר ושב, חריגת יתר, מסגרת אשראי מנוצלת בכרטיס האשראי ותצורות נוספות של אשראי בנקאי.
הריבית מהווה גורם מרכזי ברווחיות הבנקים, ומלבד הלוואות בערבות ממשלתית או הלוואות בערבות גופים ומעסיקים (דוגמת הלוואות לעובדי מדינה אשר יורדות דרך תלוש המשכורת), לא ניתן לקבל הלוואות ללא ריבית. יחד עם זאת, ניתן בהחלט לתור אחר הלוואות בריבית נמוכה, לבצע סקר שוק ולנצל את התחרותיות בענף לקבלת ההלוואה בתנאים הטובים ביותר.
מהם הגורמים המשפיעים על הריבית במתן הלוואות
כאשר גוף פיננסי מעניק הלוואה ללקוח, הוא למעשה מספק לו כסף מזומן בתמורה להחזר הדרגתי. מה שמאפשר את העסקה הוא חוסן כלכלי של הגוף המלווה, ורווחיות עתידית אשר כאמור נובעת מן הריבית המשולמת בעסקה.
מספר גורמים משפיעים על קביעת הריבית בהלוואות ומן אשראי ללקוחות:
רמת הסיכון- הבנק נוטל סיכון במתן הלוואה, שכן במידה וההלוואה לא תשולם על פי תנאי ההסכם עשוי הבנק למצוא עצמו בתביעות והליך משפטי כנגד החייב- הליכים אשר לא תמיד בסופם ניתן לגבות את החוב. מסיבה זו בכל הלוואה המאושרת על ידי הבנק, תגולם בריבית רמת הסיכון של הלקוח הנקבעת בהתאם להתנהלות כלכלית, בטחונות, יציבות ויכולת החזר.
תקופת ההלוואה- ככל שההלוואה ניתנת לתקופה ארוכה יותר, לבנק יידרש יותר זמן עד לקבלת כספו בחזרה- מה שיבוא לידי ביטוי בעלויות ההלוואה.
הריביות במשק- הריבית במשק היא גורם בלתי תלוי בלקוח, אשר מהווה את הבסיס לכלל ההלוואות הניתנות הן על ידי הבנקים והן על ידי גורמים חוץ בנקאיים. ישנן מספר ריביות מובילות אשר משפיעות על השוק הפיננסי ועלויות האשראי במשק, בניהן ריבית הפריים, המדד ואחרות. בעת קבלת הלוואה ניתן לבחור בין ריבית קבועה ויציבה (שלרוב תהיה יקרה יותר אך תספק יציבות), או בריבית הצמודה לאחד המדדים האלו, מה שעשוי לשקף ריבית נמוכה יותר בעת קבלת ההלוואה, אך גם להוות גורם סיכון בעת תנודה של הריביות במשק.
כיצד ניתן לזכות בהלוואות משתלמות בעלויות נמוכות
כאמור, מתן הלוואה בבנק תהיה כפופה לעמלות בגין ביצוע הפעולה ולריביות. במטרה לחסוך באלה מומלץ לאמץ התנהגות צרכנית נבונה, בדומה לכלל תחומי החיים:
השוואת מחירים- פניה למספר גורמים לקבלת הלוואה, והשוואה בניהם בכלל הפרמטרים, תבטיח הלוואות בריבית נמוכה ללא פשרה על ההלוואה הראשונה שאושרה, לעתים בתנאים ירודים.
מיקוח- הבנקים והגופים המספקים הלוואות מרוויחים מן הריבית, ובעסקאות בעלות היקף כספי גדול וארוכות טווח מדובר ברווחיות גבוהה במיוחד. מיקוח גלוי והצגת אלטרנטיבות עשויים להביא לשיפור מהותי של התנאים, הן בעלויות פתיחת תיק ועמלות, והן בנתוני הריבית.
חברת פיקסמן מציגה מבחר הלוואות מותאמות לציבור, לצרכים שונים, תוך בניית תמהיל החזר מותאם אישית, ותנאים אטרקטיביים במיוחד. בפיקסמן הלוואות בריבית נמוכה, המתחרות בבנקים ובכל גורם פיננסי אחר, תוך ליווי מקצועי, ייעוץ והכוונה ועד לקבלת הלוואה מהירה ומשתלמת.
