למה בנקים מגבילים הלוואות לאנשים מסוימים?

הלוואה היא התחייבות שאין לקחת בקלות ראש, בפרט כאשר מדובר בסכומים גדולים. אלא שלאורך החיים כל אחד מאתנו מגיע לשלב מסוים שבו נחוץ לו סכום כסף למטרה מסוימת. זו יכולה להיות הלוואה לצורך רכישה של רכב או הלוואה שאנו מעוניינים לקחת כדי להשלים את שיפוץ הבית שלנו. במצב זה, הגורם הראשון שאליו נפנה יהיה בדרך כלל הבנק שבו מתנהל החשבון שלנו. אלא שכיום בנקים רבים אינם מאשרים הלוואות ומגבילים את האפשרויות להיעזר בהן. מה יכולות להיות הסיבות לכך ומהן דרכי ההתמודדות האפשרויות? על כך במאמר הבא.

מהי הלוואה בנקאית?

לפני שנתחיל לדון בסיבות להגבלות הזכאות להלוואה בנקאית, חשוב להבין מהי הלוואה מסוג זה. בקצרה – מדובר בסכום כסף שהבנק מעביר ללקוח שלו במסגרת הסכם קבוע, כאשר הלקוח נדרש לעמוד בהסדר תשלומים להחזרת ההלוואה, הסדר הכולל כמובן ריבית.

ההסכם של הבנק עם הלקוח מפרט את התנאים השונים, ואלו עשויים להשתנות מלקוח ללקוח ולהיות מושפעים מהקריטריונים הבאים:

• מעמדו של הלקוח: כאשר מדובר בלקוח ותיק שמצב חשבון הבנק שלו מאוזן, ושהוא אינו מצוי במשיכת יתר גדולה, הסיכוי שלו לקבל הלוואה עולה.
• הסיבה להלוואה: הלוואה לצורך השקעה לדוגמה, עשויה לזכות את לקוח הבנק בהתייחסות מקלה יותר.
• ביטחונות: לקוח שיש לו השקעות או נכסים אחרים הוא לקוח שיש הרבה יותר סיכוי שיוכל להחזיר את ההלוואה. לכן הסבירות שיהיה זכאי להלוואה בנקאית גבוהה יחסית. יש לציין כי הביטחונות שבידי הלקוח משפיעים לעיתים על גובה הריבית שידרוש הבנק.

כפי שניתן להבין מהכתוב לעיל, מטרתו של הבנק היא להכניס לכיסו את רווחי הריבית. על כן, אם נציג הבנק חושש שההלוואה לא תיפרע כנדרש הוא עשוי לשלול מהלקוח את הזכאות להלוואה. על מצבים אלו נפרט בפסקאות הבאות.

יכולות החזר

גם אם אתם לקוחות ותיקים של הבנק, אתם עלולים להיתקל בסירוב לבקשת ההלוואה שלכם. אחת הסיבות לכך יכולה להיות חוסר האמון של הבנק ביכולת שלכם להחזיר את ההלוואה. בתחילת התהליך פקיד הבנק יבחן את מצב החשבון שלכם, ולעיתים ידרשו מכם להציג את המסמכים הבאים:

• פירוט הנכסים שיש ברשותכם: כולל נדל"ן וכלי רכב. המטרה היא לוודא שבידי הלקוח ביטחונות היכולים לשמש לצורך החזרת ההלוואה בעת הצורך.
• תלושי משכורת: תלושי המשכורת מיועדים  להוכיח כי בעל החשבון מחזיק במשרה יציבה ויהיה באפשרותו לעמוד בהסדר התשלומים שנקבע.
• פירוט תוכנית עסקית: אם מדובר בהלוואה של סכום כסף גדול לצורך השקעה בעסק, ייתכן כי לקוח הבנק יידרש להציג תוכנית עסקית מסודרת שתוכיח כי השימוש בכסף ייעשה באופן אחראי המעלה את הסיכוי להחזרת ההלוואה בהצלחה.

מלבד מסמכים אלו, הבנק בוחן את ההתנהלות הכספית של הלקוח לאורך השנים ובודק את פירוט ההכנסות וההוצאות שלו. אם נציג הבנק מתרשם כי הלקוח שלו יתקשה להחזיר את ההלוואה, ייתכן מאוד כי הוא ישלול את הזכאות לה. במקרה זה לקוח הבנק יכול לפנות לחברה המעניקה הלוואות למוגבלים.

בקשה להלוואה בסכום גבוה מדי

מלבד יכולתו הכלכלית של הלקוח, הבנק מתחשב גם בסכום ההלוואה המבוקש. במקרים רבים, כאשר מדובר בהלוואות קטנות יחסית של עד כמה עשרות אלפי שקלים, הבנק עשוי לאשר את ההלוואה בקלות, בכפוף לחתימה על הסדר תשלומים קבוע. לעומת זאת, כאשר מדובר בהלוואה של סכום כסף גדול, או אם משך זמן ההלוואה ארוך יחסית, הבנק עלול להחמיר את התנאים לאישור מתן ההלוואה. כך נוצר מצב שבו דווקא במקרים שבהם הלקוח הכי זקוק לכסף, בין אם לצורך רכישת בית מגורים ובין אם לצורך השקעה בעסק שלו, הוא נתקל בסירובו של פקיד הבנק. במקרים אחרים, הבנק עשוי לאשר את ההלוואה רק לאחר קבלת ביטחונות או הסכמתם של ערבים להתחייב להחזר ההלוואה במידת הצורך. אם זהו המצב, ואם נדרשת הלוואה מהירה או דחופה, קיימות גם אפשרויות של הלוואות ברגע למוגבלים.

חשבון בנק מוגבל

קבלת הלוואה בנקאית נעשית מורכבת עוד יותר כאשר מדובר באדם שחשבון הבנק שלו מוגבל. מצב מעין זה עלול להתרחש למשל בהוראתה של ההוצאה לפועל, או אם הבנק סירב לכבד צ'קים שהאדם כתב, בשל חוסר האפשרות לכסות אותם. לרוב החשבון יוגבל כאשר במהלך שנה אחת הבנק לא כיבד 10 צ'קים או יותר של הלקוח. הגדרה זו של "חשבון מוגבל" תקפה בדרך כלל למשך כשנה אחת, כאשר המידע על הגבלת החשבון ניתן לאיתור על ידי כל גורם באמצעות מאגר המידע המקוון של בנק ישראל. על כן, גם אם הלקוח ינסה לפתוח חשבון בבנק אחר, ייתכן מאוד כי גם שם יסרבו פקידי הבנק לתת לו את ההלוואה המבוקשת. הסירוב של פקיד הבנק מבוסס במקרה זה על ההנחה כי האדם אינו יודע כיצד לנהל בחוכמה את ענייניו הכלכליים ויתקשה בוודאי להחזיר את ההלוואה שניתנה.

פתרונות חלופיים להלוואה בנקאית

סירובו של הבנק לתת ללקוח הלוואה היא אומנם מצערת, אך חשוב לדעת כי מלבדה, עומדות לרשות הלקוח אפשרויות אחרות, לעיתים אף משתלמות יותר. הלקוח יכול לדוגמה לפנות לחברות כרטיסי אשראי שונות לקבל ההלוואה, או לקבל הלוואה חוץ בנקאית דרך חברות חיצוניות לבנק המעניקות הלוואות ברגע למוגבלים. עם זאת, חשוב מאוד לפעול באופן זהיר ושקול, ולפני שמקבלים סיוע מחברה המעניקה הלוואה למוגבלים יש לשים לב לשתי הנקודות הבאות:

• בחרו בחברה ותיקה בעלת ניסיון: חשוב מאוד לבחור את חברת ההלוואות בקפידה ולוודא שהיא מסוגלת להעניק לכם את השירות המתאים ואת הליווי הפיננסי שיסייע לכם להשיג את היעדים שלכם.
• בניית תוכנית כלכלית מסודרת: כדי שהכסף ישרת אתכם נאמנה, רצוי מאוד לבנות תוכנית תקציבית ברורה ומפורטת. רק באופן זה תצליחו לתעל כראוי את ההלוואה ולקדם את עצמכם לעבר המטרה שהצבתם לעצמכם.