כנגד כל הסיכויים – כך תקבל הלוואה בתנאים נוחים

לרובנו, לא פשוט כיום להתנהל כספית. אלה זמנים שבהם אנו חווים שינויים רבים במיוחד, במגוון היבטים של החברה האנושית. גם מי שלא נמצא במשבר כספי, חייב להתנהל בזהירות על רקע הדברים. למי שכן נמצא במשבר או זקוק להלוואה מכל סיבה דחופה שהיא, הדבר לא תמיד מתאפשר בקלות. הלוואה עשויה להיות ה"אוויר לנשימה" אשר יסייע לצאת ממשבר, אך לעתים, נסיבות שונות "שמות מקלות בגלגלים" ומפריעות גם לכך. מה עושים? אל ייאוש! יש מוצא! 

חשבון מוגבל

חשבון בנק עשוי להיות מוגבל ובכך, ליצור סיבוך מיוחד: מחד, מצב זה מגביר את הצורך בהלוואות. מאידך, הוא מצמצם את הסיכוי שתקבלו הלוואה. הגבלה כזו היא לרוב לשנה (שנתיים, אם חשבון הבנק שלך כבר היה מוגבל במשך שלוש השנים האחרונות). מדובר בתקופת זמן ארוכה מאוד, עבור אדם שנמצא במשבר כספי. הגבלת חשבון עשויה להיות מוכרזת על ידי הבנק, אם חזרו לכם בחשבון זה עשרה צ'קים לפחות בתוך שנה, עקב "חוסר כיסוי". הגבלה בסיסית מסוג זה, ידועה בשם "הגבלה בנסיבות רגילות". שני חשבונות בנק של אותו אדם שהוגדרו מוגבלים בו זמנית, מביאים למצב גרוע יותר שמכונה "הגבלה בנסיבות מחמירות". הליכי פשיטת רגל, עשויים להיות בין הסיבות להגדרת חשבון הבנק שלכם כחשבון מוגבל בהגבלה חמורה עוד יותר – "הגבלה בנסיבות מיוחדות". אגב, לא רק הבנק עשוי להגביל חשבון בנק, אלא גם גורמים נוספים, כולל בית דין רבני, כונס הנכסים, ההוצאה לפועל או המרכז לגביית קנסות של רשות האכיפה והגבייה.

מה ניתן לעשות? שלבים מקדימים

ישנם כמובן צעדים, שניתן לעשות עוד לפני לקיחת הלוואה והם מומלצים בכל מקרה: 

קבלת תמונת מצב מסודרת – במצבי חירום כספיים, אחד המשאבים שחסרים פעמים רבות הוא זמן. אדם עובד באופן אינטנסיבי רק בכדי "להחזיק את הראש מעל המים" ועם כל מה ש"נוחת עליו", לא נשאר זמן רב אם בכלל לדברים אחרים, אבל אין ברירה – חשוב מאוד לעשות סדר בעניינים האישיים, כי אחרת לא תוכלו להשתלט עליהם. חשוב למצוא את הזמן, בכדי לעשות סדר בדברים החשובים. 

להיות מחושב – מצב של מינוסים ולקיחת הלוואות, מחייב להיות מחושבים. האלף בית מבחינה זו, הוא להיות מחושבים מאוד מכאן והלאה, לגבי ההכנסות שלכם וכמובן, גם לגבי מגוון ההוצאות. 

לצמצם הוצאות – חיוני לקצץ ככל הניתן בהוצאות. אנשים במשבר עושים זאת לרוב מחוסר ברירה, אבל בדרך כלל יש עוד דברים שבהם ניתן לצמצם, במסגרת התשלומים השוטפים הרבים שיש למשפחה או לאדם ממוצע. 

להגדיל הכנסות – דווקא את הגדלת ההכנסות מוטב להשאיר לסוף מבחינה מסוימת, מאחר שזה לא דבר קל או מובן מאליו. הגדלת הכנסות פעמים רבות לוקחת זמן, שאולי אין לכם כרגע, אבל הרעיון הוא, לנסות ולהגדיל את ההכנסות שעומדות לרשותכם, בדרכים יצירתיות. זה יכול להיות הגדלת הכנסות במסגרת פעילות העסק הקיים. זה יכול להיות גם ניסיון להרחיב את העסק הקיים או בכלל לפעול בכיוון חדש – שני אלה דברים שעשויים להיות מסוכנים מטבעם. בהתאם לרמת מורכבות מימוש הרעיונות ומידת הסיכון, מחליטים האם וכיצד לנסות. 

מה ניתן לעשות? אפשרויות לקיחת הלוואה

עם זאת, ישנם מצבים שבהם כל זה לא מספיק או שלא ניתן לחכות לפירות כספיים של יוזמה מסוימת שהתחלתם. יש בכל זאת מה לעשות ,כאשר זקוקים להלוואה גדולה בטווח הקרוב. ניתן לעתים להשיג הלוואה למוגבלים ופושטי רגל. הלוואה חוץ בנקאית כזו זמינה מחברות שונות, אשר מתמחות בין השאר בנושא ההלוואות – פיקסמן סוכנות לביטוח למשל. כמו כן, ייתכן שבנק אחר יסכים לתת לכם הלוואה. נכסים קיימים שיש לכם, כולל חסכונות (בקופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה), עשויים לסייע בקבלת ההלוואה. ככלל, במתן הלוואה מיידית ללא ערבים למוגבלים, עולה נושא הביטחונות ובמתן הלוואות למוגבלים ללא נכס, מדובר על ערבויות.

נקודות לקחת בחשבון

ישנן נקודות שונות שחשוב לקחת בחשבון במידה ואתם רוצים להשיג הלוואה, במצב שבו אתם מוגבלים. בכל הלוואה ייבדקו את מצבכם. הגורם המלווה ירצה לדעת, שיש לכם יכולת החזר סבירה, ביחס להלוואה המבוקשת ולתנאיה. בין השאר, יילקחו בחשבון המצב התעסוקתי, הכנסותיכם האחרונות וגילכם. אינדיקטורים שליליים שונים עשויים להפריע, דוגמת הוצאה לפועל, חובות אחרים, כונס נכסים או עיקולים. בכדי לקבל הלוואה גדולה, עשויים לבדוק לעומק גם את עברכם – לא רק את המצב הכספי הנוכחי. כך שגם פשיטת רגל מהעבר עשויה להשפיע. ישנן הלוואות שניתן להשיג מהר למדי, אשר מכונות "הלוואות אקספרס" או הלוואות מהירות. בהלוואות אלה, ניתן לקבל את הכסף בתוך שעות בודדות. גם לגביהן המלווה יבצע בדיקות שונות עליכם וכידוע, חלק ניכר מהמידע הרלבנטי זמין לכל (כמו מידע על חשבונות מוגבלים). כמו כן, כדאי לקחת בחשבון שהלוואות אקספרס מחייבות לעתים לקיחת סכום מינימאלי, עם 10,000 ש"ח כדוגמא אופיינית.  

לא לקחת בכל תנאי 

כאשר זקוקים להלוואה ולא קל להשיג אותה, עלולים להתפתות להלוואות בתנאים גרועים. לגבי כל הלוואה ששוקלים לקחת, חשוב לבדוק לכל הפחות היבטים בסיסיים, כמו כמובן הסכום, הריבית וגובה ההחזר החודשי. מובן שחשוב לוודא, שגם תוכלו לעמוד באותו החזר חודשי עליו יוסכם. לקיחת הלוואה מתוך לחץ ותחושת חוסר ברירה, כאשר התנאים שלה לא טובים עבורכם, עשויה לסבך את המצב עוד יותר במקום לעזור. הסתייעות בחברה שמתמחה בכך, עשויה לעזור מאוד. העיקר הוא להיות מחושבים בשאלה איזו הלוואה לקחת. חשוב לזכור, שעל התנאים ניתן להתמקח.