מדי שנה, מאות אלפי ישראלים לוקחים הלוואות פרטיות לצורך סגירת חובות, תשלום עבור הוצאות בלתי צפויות, שיפוץ הבית, לימודים, חופשה, רכישת רכב חדש ומגוון סיבות נוספות. אם גם אתם נמנים על האנשים הללו ושוקלים לקחת הלוואה לכל צורך – כדאי להצטייד במידע שיסייע לכם לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם. הנה כל מה שאתם צריכים לדעת בדרך להלוואה המתאימה לכם.
למה כדאי לקחת הלוואה?
בשנים האחרונות מספר האנשים הפונים ללקיחת הלוואה גדל בהתמדה – ואם מביטים על הנתונים הללו ומשווים אותם עם התנאים שמציעות החברות המהימנות במשק מבינים מדוע: לרוב, הלוואות מהסוג הזה מלוות בשיעורי ריבית נמוכים לצרכנים עם אשראי טוב, ולרוב הם יינתנו בקלות יתרה בהשוואה לערוצי ההלוואות האחרים.
איך זה עובד?
הלוואות פרטיות הן סוג של הלוואת תשלומים. זה אומר שאתם לווים סכום כסף מסוים בהתאם לצורך שלכם ומשיבים אותו בתשלום חודשי קבוע לאורך חיי ההלוואה, תקופה שתנוע לרוב בתקופה של בין שנה ל-84 חודשים. לאחר שההלוואה משולמת במלואה, החשבון מול החברה נסגר ואם תזדקקו להלוואה חדשה – תצטרכו לפתוח פנייה חדשה.
סכומי ההלוואה משתנים בהתאם לצורך שלכם, אך הם יכולים להגיע גם עד 100,000$ ולהתחיל בסכומים קטנים מאוד. בהתאם למצב האשראי שלכם, אליו נתייחס לעומק מיד, ייקבע הסכום הסופי. לכן לפני שאתם פונים לקבלת הלוואה, כדאי לחשוב מדוע אתם זקוקים לכסף, לאיזה צורך וכיצד תשיבו את ההלוואה – וכך תתאימו את המסלול הטוב והמתאים לכם ביותר.
מהן סוגי ההלוואות הפרטיות הקיימות?
ככלל, יש שני סוגים של הלוואות פרטיות – הלוואה מאובטחת והלוואה לא מאובטחת. במקרה בו תבחרו לקחת הלוואה פרטית שאינה מאובטחת וללא ערבון, הגוף המלווה יחליט האם אתם זכאים להלוואה על פי ההיסטוריה הפיננסית שלכם וכושר ההחזרה המשוער שלכם. במקרה זה, לא בטוח שתקבלו ריביות אטרקטיביות מאוד. האפשרות הנוספת היא לקיחת הלוואה מאובטחת. הלוואה כזו מגובה בביטחונות שהלווה – שהוא אתם – נותנים לגוף המלווה, כך שהוא יכול להיות סמוך ובטוח שאכן תשיבו את ההלוואה בזמנה. במקרה בו ההלוואה מתעכבת או לא משולמת, המלווה יוכל לתבוע את מה שהגדרתם כערבון – הנכס או כל דבר אחר.
איך אפשר לקבל הלוואה?
הבנקים הם כנראה המקור הראשון שעולה לכם לראש כשחושבים על מקום בו אפשר לקבל הלוואה, אך כיום כולם כבר יודעים – זהו לא המוסד הפיננסי היחיד שמציע זאת. ערוצים חוץ בנקאיים נוספים, דוגמת חברות האשראי או חברות פרטיות, הן גופים רלוונטיים שניתן לפנות אליהם ולרוב הם יציעו לכם הצעות אטרקטיביות יותר, עם לא פחות אחוזי ביטחון ומהימנות. הטיפ שלנו הוא לבדוק באופן מעמיק האם מדובר בחברה לגיטימית עם מוניטין חיוביים.
למה אנשים לוקחים הלוואה?
ללקיחת הלוואה יש אינספור שיקולים ומטרות. יש כאלו שייקחו הלוואה כדי לכסות את המינוס, אחרים ירצו לכסות באמצעות ההלוואה הוצאה בלתי צפויה ויהיו כאלה שיבחרו לממן את החופשה השנתית באמצעות הלוואה קצרת טווח שתסייע להם ליהנות באופן מקסימלי ולשלם על כך בעתיד הקרוב. כיום יש מגוון סוגי הלוואות פרטיות, הניתנות גם לצורך מימון לימודים, שמחה משפחתית, נסיעה לחו"ל, רכישת רכב, שיפוץ הבית וגם לצרכים מזדמנים שונים. במילים אחרות: אם בעבר היו אנשים פונים לבקשת הלוואה רק לצרכים ספציפיים וממוקדים, הרי שהיום גדל מספר הלווים לאין שיעור והרבה יותר אנשים מבינים שלעתים מוטב לבחור בהלוואה לצורך כיסוי הוצאות או ביצוע רכישות עתידיות, מאשר לפנות אל הבנק או להיקלע לחובות.
מה הקשר בין לקיחת הלוואה לבין דירוג האשראי?
כדי להסביר זאת, נתחיל בהסבר קצר מהו דירוג אשראי. האשראי של כל צרכן מבטא למעשה, עבור הגוף המלווה, את היכולת של הלווה להשיב את ההלוואה – כשדירוג אשראי גבוה הוא כמובן טוב, ודירוג אשראי נמוך נחשב לפרובלמטי יותר לצורך קבלת הלוואה (אך גם הוא אפשרי, כמובן). כיצד נקבע דירוג האשראי? בהתאם להתנהגות הפיננסית של האדם. כשהגוף המלווה בוחן את בקשת ההלוואה, הוא בודק את הסכום המבוקש לעומת היכולת המשוערת של האדם להשיב את הסכום הזה במועד שנקבע מראש. אם מדובר באדם מהימן, שנטל הלוואה בעבר והשיב אותה במועד שנקבע (או אפילו לפני) וידוע שהוא עומד בהתחייבויותיו – הרי שדירוג האשראי שלו יהיה גבוה יותר לעומת אדם שמבקש המון הלוואות, לא פורע אותן בזמן או מאחר במועדי הפירעון שנקבעו.
מה קובע דירוג האשראי?
דירוג האשראי הוא לא דרך נחמדה לומר מי שווה יותר או פחות מבחינה פיננסית, אלא הוא משליך באופן ישיר על היכולת של המלווה להעניק הלוואה. כשהגוף הלווה רואה שניצב בפניו אדם עם דירוג אשראי גבוה, הוא יוכל לתת לו הלוואה בתנאים טובים יותר – ריביות נמוכות יותר, תקופת פירעון גמישה, סכומים גבוהים יותר בהתאם לצורך וכדומה. מאידך, אם עומד מולו אדם עם דירוג אשראי נמוך, הרי שהגוף הלווה ייקח בערבון מוגבל את היכולת של אותו אדם להשיב את ההלוואה בזמן והדבר, כנראה, יבוא לידי ביטוי בתנאים נוקשים יותר שמטרתן להגן על הלווה מפני מקרים בהם הכסף לא יחזור אליו.
בדיקת הריבית המשולמת על ההלוואה
לשיעורי הריבית והעמלות הנוספות הנלווים להלוואה הבסיסית יש חשיבות גדולה בתשלום ההלוואה כולה ובמידת האטרקטיביות שלה. לכן, לפני שאתם לוקחים הלוואה בדקו לא רק את הגוף המלווה ואת מידת מהימנותו, אלא גם את המסלול המסוים שהוא מציע לכם. מהי הריבית שתשלמו מדי חודש? כמה "תעלה" לכם ההלוואה בסופו של דבר? האם יש תנאים בהם הסכומים הללו ירדו (לדוגמה – אם הפירעון מוקדם יותר מהצפוי)? האם יש השפעה לתקופת ההלוואה שתבחרו? בהתאם למידע שתקבלו, בחרו את ההלוואה המתאימה לכם ביותר.
