שוק ההלוואות בישראל מגלגל מדי שנה מיליארדים, אשר למעלה מ-60% מן הישראלים הבגירים ובעלי חשבון בנק כפופים להלוואה לצרכי דיור או למטרה אחרת. למרות זאת, מדי שנה נותרים אלפי ישראלים ללא מענה כאשר הבנק אינו מאפשר להם ליטול הלוואה לכל מטרה, או לחילופין מערים קשיים בירוקרטיים וקובע ריביות מופקעות ותנאי החזר דרקוניים.
המונופול הבנקאי על שוק ההלוואות והאשראי בעבר הביא לתפיסה מיושנת אשר גורמת ללקוחות רבים לחוש חוסר ביטחון בפנייתם אל הבנק בבקשה להלוואות, משכנתאות ותנאי אשראי, להימנע מניהול השוואת מחירים ומיקוח ואף להודות לבנק שהואיל בטובו להלוות סכום כסף מוגבל בתנאים שנקבעו חד צדדית. פתיחת השוק לתחרות וכניסתם של שחקנים חדשים לענף האשראי וההלוואות החוץ בנקאיות, יצרו תחרותיות בריאה בשוק והביאו לשיפור השירות, התנאים והעלויות לטובת הצרכן.
איך תבטיחו קבלת הלוואה לכל מטרה משתלמת?
- היערכות מוקדמת- עשו שיעורי בית: הדירו מראש את מטרת ההלוואה והשקיעו מחשבה בסכום הנדרש לכם. צרכים דוגמת שיפוץ הבית עשויים לא לדייק בדרישה לסכום ולכלול גורמים ועלויות מפתיעות שכדאי להביא בחשבון. גם רכישת דירה עשויה לטמון בחובה סכומים נוספים בניהם מיסוי, ליווי עורך דין, תשלום למתווך, הובלה, שיפוץ ראשוני וכדומה. עם הגדרת הסכום בצעו חישוב גס לבחינת סכום ההחזר החודשי והתאימו את פריסת השנים ליכולת ההחזר. הגעה אל הגורמים הפיננסיים עם המידע האמור תסייע בהתאמה של ההלוואה לצורך, ולא בהתאמה שלכם למבנה ההלוואה שיוצע.
- השוואת מחירים- כלי צרכני פשוט שנכון לכל רכישה, בוודאי להלוואה בהיקף כספי גבוה והחזר ארוך שנים. הפרמטר שמגדיר את עלות ההלוואה הוא הריבית. בחלק מן המקרים הריבית לכל ההלוואה תהיה אחידה, אולם בהלוואות מורכבות דגמת הלוואה לדיור, יפוצלו בין מספר מסלולים בתמהיל מותאם. חשוב לערוך השוואה בין הריביות המוצעות, ולדעת מהו הסכום הסופי שתשלמו בסוף תקופת ההלווה כנגדה, על מנת להעריך את הכדאיות.
- בחינת זכאויות- עובדי מדינה, עובדי תאגידים וגופים גדולים, זכאים במקרים רבים להלוואות משתלמות במסגרת מקום העבודה. לרוב מדובר יהיה בזכאות להלוואה בסכום מוגבל, אולם בתנאים אטרקטיביים וריבית נמוכה, מה שיהפוך את ההלוואה לכדאית, אפילו ויהיה הצורך בהשלמת הסכום בהלוואה נוספת.
- ניהול סיכונים- מחירן של הלוואות נקבע בין היתר על פי רמת הסיכון שנוטל על עצמו הגוף שמלווה את הכסף ללקוח. הכנסה קבועה ומקום עבודה יציב, התנהלות כלכלית אחראית והצגת בטחונות להלוואה- יצמצמו את רמת הסיכון ויסייעו בקבלת הלוואה בתנאים משתלמים יותר.
- הריבית במשק- הכסף הוא מוצר שערכו נקבע על ידי בנק ישראל. אין צורך להיות רואה חשבון על מנת להבין מעט בפיננסיים, ועדכנות מקצועית, היכרות עם הריביות בשוק וזיהוי תקופות והזדמנויות, יביאו לניצול הסיטואציה ולקבלת הלוואות בתקופה בה הריבית במשק נמוכה במיוחד, במידת האפשר. רבים לא מודעים לכך שמרבית הסיטואציות בהן נדרש הון משמעותי והלוואה הן צפויות. דוגמת: מימון לימודים אקדמאיים לילדים, סיוע בדירה, בחתונה, שיפוץ הבית. במקום להמתין לרגע האמת וליטול הלוואה בלחץ זמן ובתנאים בהם היא הוצעה, ניתן להתחיל לבדוק ולתכנן את ההלוואה גם בתקופה בת שנה מראש, במטרה לזכות בהזדמנות ובתנאים טובים יותר. במידה והכסף נלקח בשלב מוקדם ביחס לצורך ניתן לשמור אותו בתכניות פיקדון נושאות ריבית ובתכניות השקעה שונות.
- אין מונופול- הפקיד המטפל בסניף הבנק בו מתנהל חשבונם אינו אמון על גורלכם, ואינו הגורם היחיד לפניה אליו בעת קבלת הלוואה. ניתן ואף רצוי לקבל הצעה להלוואה מן הבנק שלכם, אולם חשוב לא פחות להשוות את תנאיה עם בנקים אחרים ועם גורמים חוץ בנקאיים.
מהי הלוואה חוץ בנקאית?
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה לכל מטרה אשר ניתנת על ידי גורמים פיננסיים מורשים אשר אינם כפופים לבנק ישראל.
הלוואה בין מכרים ובני משפחה היא לרוב הלוואה אשר ניתנת ללא ריבית וללא תיעוד ורישום, ועל כן אינה בבחינת הלוואה חוץ בנקאית.
הגורמים המורשים לספק הלוואות בריבית באופן חוקי בשוק הפיננסיים בישראל הם רבים, בניהם: חברות וסוכנויות ביטוח, חברות אשראי, חברות השקעות ואחרות.
גורמים אלו מספקים הלוואות חוץ בנקאיות בזכות חוסן כלכלי ופעילות עסקית ענפה שהן מקיימות בתחומן, מה שמאפשר להן את ההון והיכולת לספק הלוואות לכל מטרה, לרבות הלוואות לדיור ולהשקעה, הלוואות לעסקים ואחרות.
האם קיים סיכון בנטילת הלוואה חוץ בנקאית?
בשל המונופול שניתן בעבר לבנקים, הלוואות שאינן במסגרת בנקאית ניתנו בעבר על ידי גורמים פרטיים, מה שכונה השוק האפור. הלוואות אלו נקראו שוק אפור מאחר ומתן ההלוואה היה חוקי, אולם התנהל ללא כל פיקוח, הן בנוגע לתנאי ההלוואה והן בנוגע לאופן הגביה שלה במקרה הצורך.
החברות שמעמידות אשראי והלוואות לרשות הציבור כיום עושות זאת ברישוי ובפיקוח משרד האוצר, בצורה חוקית, ישרה והוגנת, בהסכמי הלוואה ברורים ונהירים הנחתמים מראש.
כמה זמן לוקח לקבל הלוואה חוץ בנקאית?
בשונה מן הבנקים המערימים קשיים ובירוקרטיה מסועפת בפני הלווים, הלוואה חוץ בנקאית בחלק מן הגופים מתאפיינת דווקא ביעילות ובמהירות, וניתן לקבל הלוואה, כסף אל הבנק, בתוך כארבעים ושמונה שעות מרגע הגשת הבקשה.
סוכנות הביטוח פיקסמן היא סוכנות ביטוח וותיקה, אשר לצד עיסוקה בענף הביטוח פועלת מזה שנים רבות בתחום האשראי החוץ בנקאי, ומעמידה לרשות לקוחותיה מגוון תכניות הלוואה מותאמות לכל צורך, נוחות ומשתלמות. חברת פיקסמן מספקת הלוואות לכל מטרה, ויוצרת עם הלקוח תכנית החזר נוחה המותאמת לצרכיו וליכולתו הפיננסית. מומחי החברה מלווים כל בקשה בייעוץ והכוונה, ניהול הדרישות למסמכים ולבטוחות ועד לקבלת הכסף, לשביעות רצונו המלאה, בשירותיות ובאדיבות.
