הניסיון לנטילת הלוואה עשוי להוות פרדוקס, כאשר בתקופות בהן חשבון הבנק מתנהל על מי מנוחות ללא כל צרכים חריגים, הלקוח יזכה לחיזור מאסיבי של הבנק ולעתים גורמים נוספות, להצעת הלוואות בריבית נמוכה, כסף בחשבון באופן מידי, והצעות אטרקטיביות אחרות. אותו לקוח בדיוק בטווח זמן של חודשים אחדים מאותה סיטואציה, עשוי להזדקק להלוואה, ולגלות כי הבנק נעל בפניו את הדלת, לזכות לסירוב עיקש ושרירותי, ובמידה והלוואה אכן אושרה לו- לגלות שהיא תומחרה בעלות גבוהה במיוחד.
הפתרונות והכלים לקבלת הלוואות בריבית נמוכה
שני כלים עיקריים עומדים לרשות הציבור במטרה להבטיח אישור הלוואה והון בעת הצורך וכן הלוואות בריבית נמוכה:
ניצול התחרות במשק
בשורה חשובה שמרבית הציבור טרם הפנים: הבנקים אינם עוד בעלי מונופול ובלעדיות על שוק ההלוואות לציבור, וניתן לקבל הלוואות חוץ בנקאיות מגופים מורשים במשק, בתנאים טובים במיוחד. למרות שהאפשרות קיימת וישראלים רבים כבר נהנו ממנה, עדיין בקרב הציבור השמרן יותר הבנק הוא האפשרות הראשונה כגורם לבקשת הלוואה. מומלץ ונכון לערוך השוואת מחירים ותנאים ולבחון מספר אפשרויות, תוך התייחסות לסכום ההלוואה האפשרי, אופן ומבנה ההלוואה ופריסת התשלומים, עלות הריבית המשקפת את עלותה העיקרית של ההלוואה, ועלויות נוספות.
במקרים רבים ניתן לראות כי הבנקים קופצים את ידם ומגבילים את סכום ההלוואה וכן את פריסת התשלומים לתקופה קצרה, מה שיחייב את הלווה להחזר חודשי גבוה בו שיכביד עליו. לצד עלות הריבית הניתנת להשוואה ישירה הבנקים גם נוהגים להצמיד את הריבית למדדים במשק בעלי נטייה לנסיקה, דוגמת מדד המחירים לצרכן, וכן לגבות עלויות נלוות להלוואה דוגמת דמי פתיחת תיק הלוואה, עמלת פקיד, עמלת חתימה ועמלת נשימה עמוקה.
עמלות אלו אינן נהוגות במסגרות החוץ בנקאיות, ומוזילות מראש את עלות ההלוואה, וגם עלות הריבית במקרים רבים היא תחרותית לשוק ומשתלמת. נוסף לזאת, הלוואות בריבית נמוכה במסגרת חוץ בנקאית נבנות בהתאמה אישית ליכולתו של כל לקוח, בפריסת תשלומים רחבה ואפשרויות לגרייס- דחיית מועד התשלום במקרה הצורך.
חשוב לדעת: הלוואה חוץ בנקאית יש ליטול מחברה מוכרת בעלת רישיון של משרד האוצר הפועלת תחת תנאי החוק ופיקוח.
נטילת הלוואה ללא צורך
על פניו הרעיון של נטילת הלוואה ללא צורך מהותי נראה משונה ואולי לא כלכלי. מדוע לקחת הלוואה ולהתחייב להחזר תשלומים כאשר אין בכך צורך מהותי? התשובה היא פשוטה וטומנת בחובה חשיבה כלכלית נכונה: כאשר חשבון מתנהל מי מנוחות וקיימת יכולת החזר בגין הלוואה, נטילת הלוואה משולה למעשה לפתיחת תכנית חיסכון. מרבית האנשים אינם ממצים את יכולות החיסכון שלהם, ובקרות מקרים אשר מצריכים שימוש בהון והוצאות בלתי צפויות, תלויים בחסדי הבנק לקבלת הלוואה, מה שעשוי לארוך זמן ולהיות כרוך בבירוקרטיה. נטילת הלוואה שלא כנגד צורך ולחץ, תאפשר השוואה של התנאים והעלויות, בניית תכנית תשלומים והחזרים מתאימה שלא תכביד עם התקציב החודשי, וקבלת הון שניתן יהיה למנף באמצעות השקעות שונות, או לחילופין להניח בתכנית חיסכון לעת הצורך.
הלוואה כזאת תינתן בתנאים טובים יותר, בשונה מהלוואה שנלקחת בלחץ וככורח, בשל צורך לא צפוי, מאחר והמינוס בבנק לוחץ ומסיבות אחרות.
הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות על ידי גופים המביאים לשוק חשיבה וגישה חדשנית, מספקים הלוואות אחראיות ומותאמות ליכולת ההחזר של הלווה, וניתנות כנגד בחינת יכולת ההחזר בלבד, ללא שיפוטיות וללא בחינה ופשפוש בעברו של הלקוח.
האם הלוואה חוץ בנקאית מצריכה את אישור הבנק
הלוואה חוץ בנקאית ניתנת ללא כפיפות לאישור הבנק ועל סמך שיקול דעתו של הגוף המלווה בלבד. גם לקוחות אשר זכו לסירוב להלוואה בבנק יוכלו לקבל אישור להלוואה חוץ בנקאית, על תנאי קיום יכולת החזר. הגופים החוץ בנקאיים אשר מספקים הלוואות הם גופים הנוהגים באחריות ולא בפזרנות, מעוניינים במתן הלוואות לציבור- ויחד עם זאת לא בכל מחיר.
לקוח בעל הכנסה קבועה ויכולת החזר יוכל לקבל הלוואה חוץ בנקאית, גם כאשר מדובר בלקוח מוגבל בבנק מכל סיבה שהיא.
את ההלוואה ניתן יהיה להחזיר באמצעות הוראת קבע בנקאית, מה שיצריך את חתימת הבנק ואישורו להעברת תשלומי ההחזר, אולם לא כתנאי לקיום ההלוואה.
האם הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה בטוחה
הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות כיום ברישיון משרד האוצר ותחת פיקוחו, כאשר בין הגופים המורשים למתן הלוואות ניתן למצוא חברות ביטוח מובילות וסוכנויות בעלות הון פיננסי איתן, חברות כרטיסי האשראי וחברות אשר נסחרות בשוק ההון.
הלוואות אלו מועברות ומתבצעות כנגד הסכם הלוואה מוסדר המפרט את כל תנאי ההלוואה: סכום ההלוואה, אופן ההעברה, עלות ההלוואה וגובה הריבית אשר תשולם בגינה, מועד תחילת התשלומים ומועדי כלל התשלומים, גובה ההחזר, עלות ריבית במקרה של פיגורים ומידע נוסף.
ההלוואה מועברת באמצעות העברה בנקאית מסודרת ומשולמת באמצעות הוראת קבע הניתנת למעקב ולשליטה.
הלוואה חוץ בנקאית הנלקחת מגורם מורשה היא הלוואה אחראית, בטוחה וניתנת בתנאים תחרותיים הן בעלויות ההלוואה והן ברמת השירות לה זוכה הלקוח.
האם הלוואה חוץ בנקאית היא בהכרח ההלוואה הזולה ביותר
על מנת לזכות בהלוואות בריבית נמוכה ובהלוואות המשתלמות ביותר שניתן יש להביא בחשבון פרמטרים רבים, בניהם הריבית במשק אשר משפיעה על כלל הגופים והגורמים המורשים במתן הלוואות לציבור, נתוני הלקוח: ההכנסה הפנויה שלו, היציבות התעסוקתית, בטחונות ורמת סיכון בה הוא מוגדר. בהכוונה נכונה ניתן להוזיל את עלות ההלוואה ולזכות להלוואות בתנאים מעולים. לא ניתן לומר על כל גוף או גורם כי הוא הזול ביותר או היקר ביותר- בכל סוגי ההלוואות, אולם שוב לבצע את התכנון וההשוואה בכל פעם מחדש.
