הלאמת תכניות ביטוחי ע"י משרד האוצר
ב-1662 ג'ון גראונט הבחין כי קיים דפוס ניתן לחיזוי באורך חיי אנשים מקבוצות שונות.
המחקר הוביל ליצירת מה שידוע כיום כלוחות של הסתברויות ביומטריות (כמו לוחות תמותה, המאפשרים חישוב תוחלת חיים).
בעזרת לוחות אלה ניתן היה להקים מערכת ביטוחים שתאפשר הגנה על הפרט או משפחתו כנגד אירועים בלתי צפויים (כמו מוות ונכות) ולהבטיח הכנסה חודשית לכל החיים בעת זקנה.
הראשון שהראה כיצד ניתן לעשות זאת היה אדמונד האלי.
בשנת 1693 האלי פרסם מאמר על קצבאות חיים, שכלל ניתוח של טבלת תוחלת חיים לפי גיל, על בסיס הנתונים הסטטיסטיים, שסיפק הכומר, קספר נוימן, מברסלאו.
דיוקן על ידי תומאס מוריי, 1687
מאמר זה, שפרסם אדמונד הלי, אפשר לממשלת בריטניה למכור קצבאות חיים במחיר מתאים בהתאם לגילו של הרוכש.
עבודתו של האלי השפיע מאוד על התפתחות המדע אקטוארי.
בעזרת חישוב טבלת "תוחלת החיים" שלו וחישוב הפרמיות שאדם יתבקש לשלם בכל גיל כדי להיות מבוטח ולקבל קיצבה קבועה (אנונה) במקרה של מוות.
אקטוארים המועסקים בחברות ביטוח אחראים בין השאר לחישוב תעריפי הביטוח ולקביעת עתודות הביטוח.
בקרנות הפנסיה וביטוחי מנהלים, עוסקים אקטוארים בתכנון תנאי הפנסיה, קביעת עלותה ובהכנת המאזנים האקטואריים.
תעיף העלות של פרמיית ביטוח מחושבת על פי תחשיבים אקטואריים של תוחלת חיים וכך גם חושבה פוליסת חיסכון לקצבה, עם מקדם קיצבה מובטח, ששיווקו חברות הביטוח בארץ, שכונה בשם "ביטוח מנהלים".
ביטוח מנהלים הוא שם מסחרי ישראלי של תכנית ביטוח חיים המיועדת לשכירים כחלופה לקרן פנסיה. הפרמיה לתכנית זו, משולמת מדי חודש דרך תלוש השכר .
השם "ביטוח מנהלים" נועד להעניק יוקרה לתכנית, המיועדת לכלל העובדים, ולא רק למנהלים.
מקדם הקצבה הנו מספר שתלוי בתוחלת חיים מין המבוטח, סטטוס משפחתי וכד' ובו יחולק הסכום שייצבר לטובת המבוטח בביטוח המנהלים, על מנת לחשב את גובה הקצבה החודשית.
כך למשל אם גובה הכספים שנצברו בתכנית החיסכון במועד הפרישה, בגיל 67, הנו מיליון ש"ח ומקדם הקצבה הנו 170 הקצבה החודשית תהיה 5,882 ש"ח בחודש.
אבל אצלנו בארץ, דורית דיאנה אלטר סלינגר, הממונה על אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, בעלת תואר ראשון בכלכלה וניהול מהטכניון ותואר שני במנהל עסקים עם התמחות במימון באוניברסיטת תל אביב, חושבת שאין צורך במדע האקטואריה כדי להבין שיש לפסול את הפוליסות האלו, ביטוחי המנהלים עם מקדם קיצבה מובטח, על סמך התחושה בלבד, שחברות הביטוח לא יוכלו לממן, את הפוליסות האלו, בגלל תוחלת החיים שמצויה בעלייה.
להזכירכם, שדורית סלינגר, בתפקידה הקודם כמנכ"לית חברת הדירוג מעלות, תפקיד בו כיהנה עד 2011.
נמתחה ביקורת על חוסר התאמה בין דירוג החברות למצבן בפועל בזמן המשבר הכלכלי העולמי ב-2008 ואף הוגשה נגד החברה תובענה ייצוגית על רשלנות, בגיבוי הרשות לניירות ערך.
גם בתפקידה הנוכחי, כמו אז, היא פועלת באותה צורה חסרת אחריות, כשהחליטה לא להתיר לחברות הביטוח, להמשיך ולשווק פוליסות אלו, החל מ- 1.1.2013.
כתוצאה מכך 57 מיליארד ש', מכספי החוסכים נותרו "כלואים" בתכניות המנהלים עם הקצבה המובטחת, ללא אפשרות מיקוח, מה שהוביל את חברות הביטוח ליקר את דמי הניהול.
מתן חודורוב, החליט שמי שאשמים במצב, הם דווקא חברות הביטוח ולא המפקחת הביטוח, דורית סלינגר, שגרמה לכך…
אם זה נשמע לכם הזוי ונראה הזוי, זה בוודאי כך….
לצפייה חוזרת בתכנית ששודרה ניתן להקליק כאן.
המטרה, של המפקחת על הביטוח, בפסילת המשך שיווק ביטוחי המנהלים, הייתה להעניק יתרון לקרנות הפנסיה על פני ביטוחי מנהלים, בטענה שדמי הניהול והעלויות שהעמית משלם, הם נמוכות מאשר בחיסכון לפנסיה, בביטוח מנהלים וכול השאר היה רק תירוץ.
אני עדיין לא שמעתי על לקוח בביטוח מנהלים, שנותר בגיל 67, ללא החיסכון הפנסיוני שלו, שחסך בתכנית ביטוח מנהלים.
לעומת זאת רבים מעמיתי קרנות הפנסיה הוותיקות נותרו ללא יתרה בתכניות החיסכון שלהם, כמו לדוגמת ב"קרן פועלי בניין".
אנחנו יכולים להניח שגם החוסכים לפנסיה בקרנות הפנסיה החדשות יפגעו ויישארו ללא חיסכון לפנסיה, על סמך "המודל הצ'יליאני", שמשם הועתק המודל של קרנות הפנסיה החדשות.
מוזר בעיני, שהמפקחת על הביטוח, פסלה את תכניות ביטוחי המנהלים, על רקע העלייה בתוחלת החיים ולא חשבה לרגע לפסול את ביטוחי הסיעוד של חברת הביטוח, מאותה סיבה ממש…
