פעם לפעם, במיוחד בתקופות לחוצות יותר או בזמנים בהם אנחנו זקוקים לסיוע חיצוני, אנו שוקלים לקחת הלוואה. זהו לא צעד חריג במיוחד והוא מתרחש מדי רגע, במגוון ערוצים ולמגוון מטרות, בין אם מדובר ביתרה שלילית בבנק שצריך "לכסות", שיפוץ הבית, רכישת בית חדש, רכישת רכב, למטרות לימודים, חופשה ולכל מטרה אחרת. כדי להבין מהן האפשרויות העומדות לרשותנו בבואנו לקחת הלוואה, כדי לדעת מהם ההבדלים בין סוגי ההלוואות השונות. מהי הלוואה הניתנת לבעלי עסקים? האם מי שמוגבל בתנועותיו בבנק בו מתנהל חשבונו צריך לקחת הלוואות פרטיות למוגבלים בבנק או לפנות לערוצים אחרים? וכיצד פועל התהליך כולו? הנה כמה דברים שכדאי לדעת בדרך להלוואה הנכונה ביותר עבורכם.
הלוואות לעסקים קטנים
פתיחת עסק חדש מלווה בהוצאות רבות. ראשית, על בעל העסק לגייס הון ראשוני להקמתו, ואם מדובר בעסק הכולל גם מכירת מוצרים או מתן שירות, הרי שיש גם הוצאות על רכישת הציוד הראשוני, שכירות מקום, עיצוב, פרסום וכיוצא באלה. פעמים רבות, לבעלי עסקים ויזמים יש את הרצון, המחויבות והיכולת לתפעל עסק מצליח – אך לא תמיד עומד לרשותם ההון הראשוני הדרוש להתחלה. כאן נכנסות לתמונה הלוואות לעסקים קטנים, המיועדות באופן אקסקלוסיבי לבעלי עסקים ולכן ניתנות בתנאים טובים יותר.
ערוצי קבלת ההלוואה מגוונים, החל במערכת הבנקאית המסורתית, דרך משקיעים פרטיים ועד לקרנות מימון וגופים פיננסיים חוץ בנקאיים:
מהן קרנות מימון?
קרנות מימון לעסקים הן קרנות שהתכנסו במטרה עיקרית אחת: להעניק לעסקים חדשים את "יריית הפתיחה" העסקית הטובה ביותר, במידה והם עומדים בקריטריונים. ההלוואות, לרוב, יהיו בתנאים נוחים וללא ריבית.
הלוואה בנקאית – האם כדאי?
הלוואה בנקאית היא ללא ספק אחת הדרכים המוכרות והנגישות ביותר לקבלת הלוואה לעסקים – אך לא תמיד זו תהיה גם הדרך הנוחה והמשתלמת עבור בעל עסק מתחיל. בדרך כלל הלוואות אלו יהיו קפדניות מאוד ויתלווה אליהם גם צורך בהגשת ביטחונות שונים שיבטיחו את החזרת ההלוואה בתום התקופה שנקבעה. בנוסף, חשוב לדעת כי לקיחת הלוואה בנקאית "נוגסת" במסגרת האשראי בחשבון, מה שעלול להצר את צעדיו של העסק החדש ולמנוע ממנו לנהל את הכספים בעובר ושב באופן משביע רצון.
הלוואה חוץ בנקאית
הלוואה חוץ בנקאית היא מושג רחב מאוד ולמעשה משמעותה היא – כל הלוואה שלא ניתנת באמצעות הבנק. גם כאן, לעסקים חדשים יש יתרון משמעותי על פני מטרות אחרות, והיא ניתנת בתנאים מעולים והכי חשוב – באופן מיידי, ומבלי לצמצם את מסגרת האשראי.
הלוואות משכנתא
משכנתאות הן תחום עצום ורב, הכרוך בהשקעת כספים אדירה – אולי הגדולה ביותר שאדם נאלץ להתמודד איתה בחיים. הלוואת משכנתא משמשת לצורך ספציפי מאוד: לרכישת דירה או מגרש המשמש לצורכי מגורים. כדי להבין כיצד לקחת משכנתא ומה הכי מתאים לכם, חשוב להשוות את כל הפרמטרים הכלולים תחת סוג ההלוואה הזה, דוגמת סוג ההצמדה (הצמדה למדד, מטבע זר, ריבית הפריים), האם הריבית קבועה או משתנה ולא פחות חשוב – כיצד ההלוואה נפרעת (תשלום חודשי קבוע, תשלום משתנה ועוד).
הריביות על המשכנתא הן פרמטר חשוב. כשהריבית קבועה, ההחזר יורכב משני חלקים: סכום הקרן + הריבית, באופן קבוע, מבלי שהדבר ישתנה לאורך תקופת חיי ההלוואה. לעומת זאת, כשהריבית לא קבועה אלא משתנה, ההחזר חודשי יורכב מהקרן + ריבית הצמודה למדד המחירים לצרכן. הריבית משתנה בהתאם לשיקולים שונים, כך שלא ניתן לדעת מראש מה יהיה הסכום החודשי שיתווסף להחזר ההלוואה.
אפשרות נוספת היא שהריבית תשתקף במטבע זר, דוגמת יורו או דולר. ההחזר יהיה במטבע השקל, אך חישוב הערך יעשה על פי המטבע הזר. אפשרות נוספת ואחרונה היא הלוואה על בסיס פריים. גם כאן, הריבית והקרן לא צמודות למדד המחירים לצרכן, אלא לגובה הריבית הנקבעת על פי נתוני בנק ישראל, בתוספת 1.5%.
הלוואת גישור
הלוואת גישור משמשת כגשר בין תקופה בה ללווה אין הון זמין לבין התקופה העתידית הנראית לעין, בה הוא יודע שהוא יוכל להחזיר את ההלוואה. זוהי אחת ההלוואות השכיחות ביותר, והיא מתאימה בעיקר למימון ספציפי, נקודתי וקצר טווח. כך למשל, נוהגים ליטול הלוואה מהסוג הזה במקרה של רכישת רכב לפני שנמכר הרכב הקודם, מימון חתונה או לימודים לפני שאמור להשתחרר סכום מפיקדון וכדומה. בגלל אופי ההלוואה, לרוב היא תלווה בתנאים נוחים למדי, ללא החזר כספי מדי חודש אלא החזר במועד אחד שנקבע מראש.
הלוואות לעובדי מדינה
הלוואות לעובדי מדינה ניתנות בתנאים מיוחדים – ודווקא לעובדים במגזר הציבורי. זהו אחד הגופים הגדולים בישראל וגם היציבים שבהם, ולכן "משתלם" לתת להם הלוואות מיוחדות עם תנאים ייחודיים. מלבד גודלם, הזכרנו גם את היציבות הפיננסית של מגזר זה. העובדה שמדובר בגוף יציב, עם עבודה קבועה ומשכורת קבועה, מאפשרת לגופים הפיננסיים להעניק להם הלוואות בהתחשב בכך שיהיה תמיד מי שיחזיר אותם. האמינות של עובדי המדינה מאפשרת להם ליהנות ממסלולי הלוואה מיוחדים בעת הצורך, למשל לקבל ריביות נמוכות, להאריך את תקופת פירעון ההלוואה וכדומה.
הלוואות לסטודנטים
השילוב בין תקופת לימודים ארוכה ואינטנסיבית לבין שכר לימוד גבוה יוצר עבור הסטודנטים במדינת ישראל אתגר ייחודי – להצליח ללמוד כראוי ולצלוח את התואר בשלום, וגם לממן את הלימודים. רוב הסטודנטים מצליחים לשלב גם עבודה עם הלימודים, אך לרוב לא מדובר בעבודה בשכר גבוה או בתדירות קבועה. כאן נכנסות ההלוואות המיועדות לסטודנטים, מתוך התחשבות במגזר הייחודי הזה. בין השאר, יש הלוואה המיועדת לפרישת שכר הלימוד, כך שהסטודנט יוכל לפרוש את השכר על פני כל שנות הלימוד האקדמיות, לרוב ללא ריבית או עמלות. יש גם מסלולי הלוואה בהם ההחזר הוא ארוך במיוחד, עד 7 שנים (זאת אומרת – מעבר לשנות התואר עצמן).
