קרן הפנסיה היא אחד מהשירותים הפיננסיים החשובים והקריטיים ביותר עבור המשך החיים שלנו. ככל שנקדים להתעמק בקרן הפנסיה שלנו ולהבין את המרכיבים שלה, ובמיוחד נבדוק מה יהיה גובה הקצבה החודשית – כך נוכל לקבל החלטות חשובות ומשמעותיות שישרתו אותנו בשלב מאוחר יותר בחיים.
למה הישראלים כל כך אדישים לתכנון הפנסיה?
באופן טבעי, ככל שאנחנו צעירים יותר כך גיל הפנסיה נראה לנו כמו שלב מאוד רחוק ומאוד לא מוחשי. אנחנו יודעים שיום אחד נגיע לגיל הפרישה, אבל קל לנו מאוד לשים את המחשבה הזו בצד ולהתמקד בחיי היומיום העכשוויים שלנו, ובמיוחד בקשיים שאיתם אנחנו מתמודדים היום – לימודים אקדמיים, רכישת דירה, הקמת משפחה והוצאות עתק עבור גידול הילדים, החזר הלוואות למוגבלים וכך הלאה.
ולצד זה, החוק בישראל מחייב כל מעסיק לדאוג להפרשות לפנסיה עבור כל העובדים שלו. המשמעות היא שגם אם אנחנו כעובדים לא עשינו שום דבר באופן אקטיבי, המעסיק הוא זה שיטפל בכל התהליך ויפתח עבורנו קרן פנסיה. כמובן שהחוק הזה נהדר, והוא חיוני מאוד כדי להבטיח את העתיד הכלכלי של כל אחד ואחת מאיתנו. אך הוא גם גורם לנו להיות קצת יותר אדישים כלפי הפנסיה, ולהתייחס אליה כאל דבר שפשוט קורה מעצמו.
רוב הישראלים מסתכלים על קרן הפנסיה בתור משהו גדול ולא מובן, משהו שפשוט מקבלים דרך העבודה וזהו זה. רוב הישראלים בכלל לא מודעים לכך שיש הרבה דברים שכל אחד מאיתנו יכול לעשות כדי לתכנן את קרן הפנסיה שלו, וכי יש פעולות פשוטות שישפרו באופן משמעותי את תמהיל הקרן או את הזכויות שייזקפו לזכותנו כאשר נגיע לגיל הפרישה.
כמה קרנות פנסיה יש לכם?
בגלל שהחוק מחייב כל מעסיק להפריש לפנסיה, ובמיוחד אם עבדתם בכמה עבודות שונות מאז שהשתחררתם מהצבא – יש סיכוי לא רע בכלל שיש לכם כמה קרנות פנסיה שונות, במיוחד אם לא דאגתם לאחד אותן. וסיכוי טוב עוד יותר, שחלק מהקרנות הללו כבר אינן פעילות. הכסף שהופקד בעבר "כלוא" בקרן, ואינו ממשיך לצבור ריביות.
משרד האוצר מאפשר לכל אזרח לבדוק בקלות האם יש לו קרנות וביטוחים "אבודים" ולא פעילים. כל מה שצריך לעשות זה להיכנס לאתר "הר הכסף" ולבצע את החיפוש בחינם.
מנוע החיפוש לא יוכל להגיד לכם כמה כסף קיים בכל קרן כזו, אבל הוא כן יוכל להפנות את תשומת לבכם לכך שיש לכם קרנות לא פעילות. בחלק מהמקרים ניתן למשוך את מלוא הסכום שנצבר בקרן שאינה פעילה, ולכן לאחר שתקבלו את רשימת הקרנות הלא פעילות תוכלו להחליט האם יותר משתלם לכם למשוך את הכסף או לפנות אל הקרן הנוכחית ולבקש איחוד של כל הקרנות הקטנות.
אילו חסכונות יש לכם?
קרן הפנסיה היא רק אחת מאפשרויות החיסכון לעתיד. מלבדה יש אפשרויות של פקדונות, קרנות גמל והשתלמות, תיקי השקעות בניירות ערך וכך הלאה.
מומחים רבים ממליצים על יצירת כמה אפיקי השקעה לצד קרן הפנסיה, מתוך גישה של "לא לשמור את כל הביצים בסל אחד". וכמובן שאפיקי השקעות שונים הם משהו שיכול לשרת אתכם בשלבים שונים לאורך החיים.
ככל שתתקרבו לגיל הפרישה כך חשוב מאוד לעשות רשימה מסודרת של כל אפיקי החיסכון שלכם, ולבדוק כיצד אתם יכולים להפיק מהם את המקסימום כך שיהיו זמינים עבורכם לאחר הפרישה.
צמצום וסגירת חובות מוקדם ככל האפשר
כל עוד אנחנו צעירים, בריאים ועובדים בעבודה מסודרת – אנחנו יכולים להתמודד עם מידה מסוימת של חובות. בין אם בתור אוברדראפט ובין אם בתור הלוואות שונות באפיקים בנקאיים או חוץ בנקאיים. אבל ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, כך חשוב מאוד לעשות הכול כדי לצמצם למינימום את החובות ולהגיע ליציבות פיננסית. על אחת כמה וכמה אם אתם גוררים אחריכם שורה של התחייבויות שלא הצלחתם לעמוד בהן, למשל צ'קים שחזרו והלוואות שלא שולמו. כל אלה יכולים להוביל להגבלה של חשבון הבנק, ויכניס אתכם לסחרור של לקיחת הלוואה למוגבלים, הגדלת החוב וכדומה.
כאשר תגיעו לגיל פרישה, גובה ההכנסות שלכם ירד באופן משמעותי – וזה דבר שצריך להיערך אליו מבעוד מועד. צמצום של החובות ושל ההוצאות הם המפתח כדי לשמור על יציבות כלכלית גם לאחר הפרישה.
הכירו את הרכיבים השונים של קרן הפנסיה
בכל קרן פנסיה יש באופן מובנה כמה רכיבים – הרכיב של החיסכון עבור הפנסיה עצמה, כלומר זה הרכיב שבסופו של דבר ישולם לכם בתור הכנסה חודשית לאחר שתפרשו. אך לצידו יש גם רכיבים של ביטוח חיים וביטוח שארים.
לכל פוליסה יש תנאים מעט שונים, כאשר ניתן להתמקח על חלקם כמו גם על העלויות השונות של הקרן – דמי ניהול, ריבית וכדומה.
הרכיבים השונים של קרן הפנסיה משפיעים בצורה משמעותית על גובה החיסכון ועל כמות הכסף שיעמוד לרשותכם לאחר הפרישה. ולכן מומלץ לבחון היטב למה אתם זכאים, ויכול להיות שתגלו כי הקרן כוללת רכיבים שכלל אינם רלוונטיים עבורכם – למשל אם אין לכם ילדים, אין שום היגיון להפריש חלק מהכסף עבור ביטוח שארים.
התאימו את הרכב הקרן לשלבי החיים השונים
כאמור קרן הפנסיה היא תמהיל של כמה סעיפים שונים, וכך גם אופן החיסכון והתשואה האפשרית. ככל שאנו צעירים יותר כך ניתן לבחור באפיקי השקעה אשר מניבים תשואה גבוהה יותר – אך גם נושאים סיכון גבוה יותר. ולעומת זאת ככל שאנחנו מתבגרים כך אנו זקוקים לתשואה יציבה וסולידית ככל האפשר.
בשלב מוקדם בחיים אנחנו יכולים גם לבקש הלוואה דרך קרן הפנסיה או קרן ההשתלמות, למשל כדי להימנע מלקיחת הלוואה למוגבלים, אך לקראת גיל הפרישה מומלץ לצמצם מאוד את ההלוואות וההחזרים.
