כדי שעסק או מיזם חדש יצליחו, נדרשת השקעה של משאבים רבים. מלבד רעיון ייחודי וידע מקצועי מתאים, בעלי המיזם צריכים להשקיע המון זמן ואנרגיה וכמובן שעליהם לפעול בתזמון הנכון. אך כל אלה אינם מספיקים באמת. תוכנית עסקית תוכל לממש את הפוטנציאל שלה רק בעזרת הון ראשוני שיסייע לעסק לגבש בסיס איתן ויציב להמשך דרכו. אם אין ברשותכם את ההון הראשוני הדרוש תוכלו לפנות לקבלת הלוואה, ובמאמר הבא תמצאו את הטיפים שיסייעו לכם בצעדיכם הראשונים.
סקירה של המצב הכלכלי הנוכחי
כל עסק או מיזם כרוך בהוצאות שונות ודורש סכומים שונים של הון ראשוני. לכן, לפני שפונים לקבלת הלוואה, חשוב קודם כל לבנות תוכנית עיסקית מסודרת ולהרכיב הערכה של כמות הכסף שתידרשו להשקיע בעסק. תוכנית זאת, כדאי גם תיקח בחשבון את הרווחיות המשוערת של העסק שלכם בשנה הראשונה ובשנים הבאות אחריה.
בהמשך, אחרי שקבעתם את היעדים, שרטטם את תוכנית הפעולה שלכם והגדרתם מהם המשאבים הדרושים לכם, מגיעה העת לסקור את המשאבים הכלכליים העומדים לרשותכם נכון להיום.
במסגרת זו, תוכלו להיעזר בנקודות הבאות:
- כסף נזיל: בדקו מהי כמות הכסף הנזיל העומד לרשותכם. שימו לב – במידת האפשר, רצוי להפריד בין חשבון הבנק הפרטי שלכם ובין חשבון העסק. הפרדה זו תקל עליכם לנהל את ההוצאות וההכנסות של העסק, ולעיתים גם תוכלו לקבל הטבות שונות מהבנקים בזכות הגדרתו של החשבון כעסקי. מלבד זאת, כאשר העסק מנוהל על ידי כמה גורמים שונים, קיומו של חשבון בנק נפרד על שם העסק הוא הכרח המציאות.
- תוכניות חיסכון: אם אתם זקוקים להון ראשוני להקמת עסק או מיזם משלכם, ייתכן כי תוכלו להיעזר בתוכניות חיסכון הנמצאות על שמכם. נסו לבדוק אם ישנן תוכניות חיסכון שתוכלו לפתוח ובידקו מהם הסכומים המדויקים הקיימים בהן.
- קופות גמל וקרנות: במקרים רבים, מתברר כי מקום עבודה קודם שבו עבדנו פתח על שמנו קופת גמל או קופת השתלמות. קופת מעין אלו ניתן לממש לאחר כמה שנים, וייתכן כי תוכלו להיעזר בהון זה לצורך הקמת העסק.
- סיוע מבני משפחה: כאן חשוב מאוד להיות זהירים, שכן הלוואה מבני משפחה עלולה לערער את היחסים. לכן ההמלצה היא להימנע מדרך פעולה זו או לכל הפחות להגדיר במדויק את תנאי נטילת ההלוואה ואת מועד ההחזרה שלה.
הלוואה מהבנק
אחת הדרכים הנפוצות והמיידיות ביותר לנטילת הלוואה לכל מטרה היא פנייה לבנק שבו מתנהל החשבון שלכם. ואכן, להלוואה מהבנק יש שני יתרונות מרכזיים וביניהם:
- ריבית נמוכה יחסית: בנקים מנהלים קשר ארוך טווח עם הלקוחות שלהם, ומכירים היטב את היסטוריית האשראי שלהם. לכן, כאשר מדובר בלקוח בעל היסטוריה כלכלית יציבה, הבנק יוכל להציע לו ריבית נמוכה יחסית ותנאים טובים להלוואה.
- נוחות: ללקוח הבנק יהיה נוח יחסית לפעול מול הבנק במקום להתנהל מול חברה חיצונית במקביל להתנהלות שלו מול הבנק.
עם זאת, במציאות כלכלית לא יציבה הבנק אינו ממהר לאשר הלוואות, וכאשר פונים לקבלת סיוע מהבנק ייתכן שתידרשו לעמוד בתנאים רבים כגון:
- בדיקת יכולת ההחזר של הלקוח: כאשר הבנק בוחן אפשרות למתן הלוואה הוא בודק את ההיסטוריה הפיננסית של מבקש ההלוואה. אם פקיד הבנק אינו משוכנע כי הפונה אכן יכול להחזיר את ההלוואה הוא עלול להחליט שהסיכון גבוה מדי, וכך לשלול את האפשרות למתן ההלוואה.
- בירוקרטיה: קבלת הלוואה בנקאית עשויה להימשך זמן רב, ולעיתים היא כרוכה בבירוקרטיה רבה. הלווה יידרש להציג מסמכים שונים, ואם מדובר בחשבון עסקי, ייתכן כי יהיה עליו להציג את התוכנית העסקית ואת התחזית לרווחיות העסק. כל אלו גוזלים זמן רב, שעשוי להיות יקר מאוד, בפרט כאשר הלווה זקוק לכסף באופן מיידי.
- ביטחונות: גם כאשר הבנק כבר מאשר את ההלוואה הוא עשוי לבקש מהלווה להגיש ביטחונות מסוגים שונים. לעיתים יהיה צורך בחתימה של ערבים, ובמקרים אחרים יידרש הלווה להוכיח כי יש בבעלותו נכסים היכולים לשמש אותו לעת צרה. הבנקים גם לעיתים מתנים את מתן ההלוואה בחתימה על פוליסות ביטוח שונות, דבר המייקר עוד יותר את עלות ההלוואה.
הלוואה מחברה פרטית
בשל הקשיים הרבים שמערימים הבנקים, נפתחו בשנים האחרונות דרכים נוספים לנטילת הלוואה לכל מטרה. חברות אשראי וחברות פרטיות מציעות היום הלוואות לצרכים שונים, וניתן להסתייע בהן גם כאשר דרוש בגיוס הון ראשוני.
כדי לבחור בחברה הנכונה לנטילת ההלוואה, שימו לב לדברים הבאים:
- תנאי ההלוואה: לפני שאתם חותמים על חוזה לנטילת הלוואה, ודאו כי אתם מבינים היטב את כל התנאים שלה. קראו את החוזה במלואו, כולל האותיות הקטנות, ובמידה שמתעוררות שאלות או תהיות פנו לנציגי השירות של החברה לקבלת הבהרות. וכמובן – כדי לוודא שאתם מקבלים את התנאים המיטביים, תוכלו לעשות סקר שוק מקיף.
- תנאי ההחזר: נטילת הלוואה היא הצעד הראשון, אך אל תשכחו כי אתם תידרשו להחזיר את ההלוואה בעתיד הקרוב. עם זאת, קיים מגוון רחב של תוכניות החזר, חלקן אף מאפשרות לדחות חלק מתשלומי ההחזר עד למועד שבו צפוי להיות בידיכם ההון הדרוש לכך. לכן, חשבו מראש על ההוצאות החודשיות שיהיו לכם, שקללו את ההכנסות הצפויות, והגדירו את סכומי ההחזר שתוכלו לעמוד בהם.
- ייעוץ עסקי: כאשר מדובר בהון ראשוני הדרוש להקמת מיזם או עסק, מומלץ לפני הכול לפנות לייעוץ עסקי. יועץ המומחה בתחום זה יעורר את תשומת לבכם לסיכונים השונים, יסייע לכם לתעל את המיטב מההון הנוכחי שלכם, וילווה אתכם בבניית תוכנית עסקית שתמצה את המקסימום מההלוואה שתיקחו.
- מוניטין החברה: לסיום, חשוב שתזכרו כי נטילת הלוואה היא לא רק סיכון של חברת ההלוואות, היא גם סיכון שלכם. לכן, כדאי להכיר היטב את החברה שאליה פונים, לקרוא על תחומי ההתמחות שלה, לבקש המלצות וחוות דעת וכמובן לפנות אך ורק לחברה אמינה הפועלת בהתאם לדרישות החוק במדינת ישראל.
