איך לחשב את סכום ההלוואה שאני צריך?

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin

לקיחת הלוואה היא אפשרות זמינה ונפוצה, שיכולה לסייע במגוון רחב מאוד של מקרים – גם בשוק הפרטי וגם בשוק העסקי. חופשה, רכישת דירה או שיפוץ של הדירה, לימודים, הקמת עסק, הלוואות למוגבלים מיידי וכך הלאה. רשימת הסיבות לפנות ללקיחת הלוואה פרטית היא רשימה ארוכה שמתארכת כל הזמן. לפני שפונים ללקיחת הלוואה חשוב להבין את הסיבה שהובילה לצורך בהלוואה, לחשב כמה כסף אתם צריכים, וחשוב לא פחות – מהו ההחזר החודשי שתוכלו לעמוד בו.

מה מטרת ההלוואה?

לפני שתוכלו לשבת ולחשב לכמה כסף אתם זקוקים, חשוב להגדיר לעצמכם מהי מטרת ההלוואה. האם זה כדי לממן לימודים? רכישת רכב חדש או דירה? האם המטרה היא הלוואת גישור, כדי לגשר על הפערים בין ההכנסות לבין ההוצאות השוטפות של משק הבית או של העסק? האם הצורך הוא הלוואה מהירה למוגבלים, בשל המגבלות שהוטלו על חשבון הבנק? כפי שאתם רואים יש הרבה מאוד סיבות שבגללן אנשים זקוקים להלוואה, והן שונות מאוד גם באופי של ההלוואה וגם בהיקף שלה. גם האופן שבו תחשבו את הסכום שדרוש לכם חייב להיות מותאם לסיבה שבגללה אתם זקוקים להלוואה.

המקרים הפשוטים

יש מקרים שבהם ברור מאוד לכמה כסף אתם זקוקים, וזה קורה כאשר הצורך הוא כדי לרכוש מוצר או שירות מסוים, שהמחיר שלהם ידוע ומוגדר מראש. למשל רכישה של רכב חדש, כאשר בדקתם את האפשרויות השונות והחלטתם איזה דגם אתם רוצים לרכוש ומה העלות שלו, כולל מיסים, ביטוחים וכדומה. אותו הדבר כאשר מדובר בהוצאה בעבור לימודים, כאשר ידוע לכם מהו שכר הלימוד הנדרש. או כאשר איזשהו מכשיר חשמלי כמו מקרר או מכונת כביסה התקלקלו, וכך הלאה. במקרים הפשוטים האלו אתם צריכים לקבל הצעת מחיר מסודרת ולהבין מהן ההוצאות הכוללות, לבחון האם יש לכם חסכונות והון עצמי שתוכלו להשקיע ברכישה, ולחשב את ההפרש – אותו תוכלו לכסות באמצעות הלוואה.

כאשר המציאות מורכבת

פעמים רבות הצורך בלקיחת ההלוואה הוא הרבה יותר מורכב, ודורש עבודת הכנה מעמיקה כדי לחשב כמה כסף דרוש לכם. למשל אחת הסיבות הנפוצות היא עבור רכישת דירה או שיפוץ של דירה. זה ידוע וברור לכל כי סכום הרכישה הוא ממש לא ההוצאה היחידה, ופעמים רבות יש צורך גם ברכישת רהיטים חדשים, בשדרוג של הסטנדרט של הקבלן או בשיפוץ אם מדובר בדירה ישנה. בכל מקרה שקשור לקנייה או שיפוץ של דירה יש כמה נוסחאות וכמה כללים שיעזרו לכם לעשות את החישוב בצורה מושכלת, ולכן אנחנו ממליצים לעשות עבודת הכנה מקיפה. קחו לעצמכם את הזמן כדי לקרוא באינטרנט בנחת, לקבל המלצות ולשמוע מניסיון של אחרים שעברו את אותו התהליך. לא פעם כדאי ומומלץ מאוד לפנות אל אנשי מקצוע שילוו את התהליך, וגם יסייעו לכם לחשב את העלויות – כולל לקיחת איזשהו מרווח ביטחון. כי הרי תמיד יש פתאום הוצאות לא צפויות, במיוחד כאשר נכנסים לשיפוץ.

הלוואה מהירה למוגבלים

עוד אחת מהסיבות ללקיחת הלוואה, ובמיוחד לקיחת הלוואה בשוק הפרטי, היא בגלל הגבלה על חשבון הבנק.

יש כמה סיבות עיקריות שמובילות את הבנק להטיל מגבלות על החשבון, למשל בעקבות צ’קים שחזרו או הליכים בהוצאה לפועל. אין לנו אפשרות להיכנס לכל הנושא המורכב הזה ולרדת לעומקו בכתבה הזו, אבל חשוב להבין שזהו אכן מצב מורכב וצריך להתנהל בצורה חכמה.

המגבלות על חשבון כשמן כן הן, מגבילות מאוד את האפשרויות ואת טווח הפעילות בחשבון, ובמיוחד מגבילות את האשראי שהבנק מאפשר לכם לקבל. המשמעות היא שאי אפשר לחרוג ממסגרת החשבון, אי אפשר להיכנס למינוס וברוב המקרים הבנקים יסרבו לתת הלוואות לבעלי חשבונות מוגבלים.

האבסורד הוא שדווקא במצב כזה יש הרבה פעמים צורך בלקיחת הלוואות למוגבלים, כדי לגשר על הפער בין ההכנסות להוצאות, וכדי לאפשר לאדם להמשיך ולהתנהל בצורה שוטפת. לפעמים אפילו דברים בסיסיים כמו תשלום חשבונות וקניית אוכל בסופר הופכים להיות עניין מאוד מאתגר ובעייתי.

מהן האפשרויות שעומדות לרשותי?

אחרי שהגדרתם לעצמכם מה מטרת ההלוואה ולכמה כסף אתם זקוקים, הגיע הזמן לבחון מהו המסלול הכי טוב בשבילכם. כמו שלכל הלוואה יש את האופי שלה, כך יש גם מסלולים שונים שיכולים להתאים לכם.

המסלול המוכר ביותר הוא כמובן המשכנתא, שהמטרה שלה היא לרכוש דירה או לשפץ דירה. את המשכנתא נותנים בתנאים מאוד ספציפיים, תחת מגבלות וכללים מאוד ברורים. בגלל שזה תחום מורכב ובגלל שמדובר בסכומים גדולים, אנחנו ממליצים בחום להיעזר במומחים למשכנתאות, שיעזרו לכם לבחור את המסלול הטוב ביותר עבורכם, וכמובן להחליט על גובה ההחזר החודשי ועל משך פריסת התשלומים.

אותו הדבר גם לגבי הלוואה בשביל לימודים או הקמת עסק. יש מסלולים שונים עבור כל אחת מהמטרות האלו, כאשר המהות של כל מסלול היא להתאים את גובה ההחזר ואת פריסת התשלומים בצורה שתהיה הגיונית ביחס לסיטואציה. יש מקרים שבהם הלוואה לסטודנטים תינתן בתעריפים מיוחדים ואטרקטיביים.

מצב שונה לחלוטין הוא מצב של הלוואות למוגבלים מיידי. כפי שציינו קודם, ברגע שהוטלו הגבלות על חשבון הבנק, הבנקים בעצמם ממש לא נלהבים להעניק הלוואות. כמובן שזה לא כלל מוחלט ויש מקרים שבהם כן תינתן הלוואה, אבל זה לא בדיוק הפתרון הכי נוח וזמין בסיטואציה הזו. וכאן נכנסת האפשרות של לקיחת הלוואה מהירה למוגבלים בשוק הפרטי, דרך גופים פיננסיים שהם לא הבנק ולא חברת האשראי. כמובן שגם בשוק הפרטי צריך להוכיח את יכולת ההחזר של ההלוואה, ופעמים רבות יש צורך להתפשר על גובה הריבית. אנחנו ממליצים בחום להיעזר במומחים שיסייעו לכם למצוא את אפיק ההלוואה הרלוונטי למצבכם.

השארת תגובה