איך מקבלים הלוואה לרכב חדש?

רכב חדש. די בצירוף שתי המילים הללו כדי לגרום לנו להתרגש. יש משהו בשילוב שבין המושבים הנוצצים, היכולות הטכניות המתקדמות והמחשבות על המקומות שניסע אליהם כדי למלא אותו ברצון ללחוץ על דוושת הגז (בזהירות, כמובן) ולצאת אל הדרך הממונעת החדשה. אבל, כמו הרבה דברים טובים אחרים, גם הדרך אל הרכב החדש מלאה במהמורות – או במקרה שלנו: בצורך לממן את התענוג, שהוא פעמים רבות לא פשוט כל כך. אם גם אתם משתייכים לרבים הזקוקים להלוואה לצורך מימון הרכב, הנה כל הדרכים בהן תוכלו לקבל אותה – עם היתרונות, החסרונות וכל הפרטים הדרושים לקבלת החלטה מושכלת.

כדאי להכיר במציאות: מדובר בהשקעה (משתלמת)

בניגוד להוצאות השוטפות שלנו, המגיעות לרוב במנות קטנות ומבוקרות, הוצאה על רכב היא הוצאה לא מבוטלת, בעיקר אם משקיעים ברכב חדש. אם תרצו להתחדש ברכב יד שנייה או רכב פשוט יחסית, סביר להניח שההוצאה תסתכם בכעשרת אלפים שקלים עד כמה עשרות אלפי שקלים. במקרה של רכב חדש, תג המחיר הנלווה לרכישה עשוי להגיע אף למאה אלף ש"ח ויותר. עם זאת, במידה וההון העצמי העומד לרשותכם אינו מספיק לרכישת רכב חדש או יד שנייה, ייתכן ואתם זקוקים לקבלת הלוואה לכל מטרה, או הלוואה ייעודית לרכישת רכב. איך זה עובד? הבה ונצא לדרך.

הצעד הראשון: להבין מהן האפשרויות שלכם

בעת רכישת רכב או בכל הוצאה גדולה אחרת (היי משכנתא) הדורשת מכם לשקול לקחת הלוואה, כדאי להבין מהן האפשרויות העומדות לרשותכם. האם כדאי לפנות אל הבנק? אולי תעדיפו לקחת הלוואה לכל מטרה בכל אחד מהערוצים החוץ בנקאיים? או שמא חברות הרכב או היבואנים בעצמם הם הכתובת? הערוץ הפיננסי אליו תפנו הוא זה שיכתיב את תנאי החזר ההלוואה, תנאי המימון ואפילו את מחיר הרכב, לכן חשוב לבחון את האפשרויות השונות, להשכיל להשוות ביניהן והכי חשוב – לדעת מי מהן היא המתאימה ביותר לאופייכם ולמשאבים העומדים לרשותכם.

נעים להכיר: הבנק

את הבנק שלכם אין צורך להכיר בפניכם, אך חשוב לדעת שזהו ערוץ הלוואה מוכר ומקובל, המציע תנאים טובים לרכישת רכב חדש. לרוב הבנק יעמיד בפניכם סדרת שאלות ויבחן אתכם כלקוחותיו. בין השאר, יבדוק הבנק האם אתם בוצעו בחשבונכם חריגות מהמסגרת שנקבעה, האם יש לכם ביטחונות לרכישת הרכב, מהו הרכב שברצונכם לרכוש, או במילים אחרות: הבנק ירצה לבטח את עצמו ולהיות "רגוע" שתשיבו את ההלוואה (בתוספת ריבית, כמובן) בבוא העת. בהקשר זה כדאי לציין כי גם אם אינכם לקוחות הבנק ואתם רוצים לקחת הלוואה בבנק אחר שפירסם הלוואה בתנאים טובים – תוכלו לעשות זאת, אך סביר להניח שכאן תיתקלו באתגרים מגוונים, כיוון שהבנק אינו מכיר אתכם.

אז מדוע כדאי לקחת הלוואה דרך הבנק? ראשית, כיוון שמדובר במוסד פיננסי יציב, איכותי וותיק, ואין כמעט סיכוי שתיתקלו בתנאים שונים מאלו שסיכמתם עליהם מלכתחילה. זהו מוסד המכבד את עצמו, והסדר נשמר בהתאם. שנית, במידה ואכן תאושר לכם ההלוואה, סביר להניח שתקבלו מימון בתנאים טובים מאוד, כ-85% מערך הרכב וייתכן שאפילו 100%.

אך נוצץ ככל שהדבר יישמע, כדאי לדעת גם מהו הסיכון הטמון בלקיחת הלוואה לרכישת רכב מהבנק. הפיתוי אמנם גדול, אך ככל שהמימון גדול יותר – כך גם סביר להניח שתנאי ההחזרה יהיו מחמירים. הלוואות צריך להחזיר תמיד, ובמקרה של הבנק הדבר יהיה גם בתוספת ריבית, הנעה בין 4%-6% מערך ההלוואה. לכן, כשלוקחים הלוואה דרך הבנק חשוב מאוד לגלם את ערך הריבית בסכום הסופי ולהבין האם מחירו של הרכב משתלם לכם, כולל הריביות השוטפות.

שיקול נוסף שיש לקחת בחשבון הוא מהירות התגובה של הבנק. כיאה למוסד פיננסי שמכבד את עצמו, יש לעבור "מסכת" ארוכה של תשאולים, הגשת טפסים, בדיקות ובקרות שמטרתן להבטיח שאכן תוכלו לפרוע את ההלוואה, ולא תמיד הדבר מבטיח שאכן תקבלו אותה בסופו של דבר. זאת אומרת, שיש כאן גם שיקול של זמן. לכן אם נתקלתם בהצעה מפתה מאוד לרכישת רכב אך אתם לא בטוחים שהבנק יאשר את ההלוואה בזמן או בכלל – ייתכן ומוטב לפנות לערוצי מימון אחרים.

מימון חוץ בנקאי: מהיר ונוח – אך חשוב לבדוק לפני

מימון חוץ בנקאי הוא כל הלוואה הניתנת ללקוח שלא במסגרת הבנק. אם בעבר המילים הללו היו לעתים שם נרדף לגופים פיננסיים מפוקפקים, הרי שהיום מדובר במקומות אמינים, בטוחים ואפילו משתלמים. ההלוואות הניתנות באמצעות גורמים חוץ בנקאיים ניתנות לכל מטרה, אף לרכישת רכב בפרט, ולרוב הן יהיו גבוהות מאוד. תנאי המימון משתנים מגוף אחד למשנהו, אך לרוב סכום ההלוואה יכסה את שווי הרכב, התנאים יהיו גמישים יחסית לבנק ומספר התשלומים יהיה גבוה יותר, כמו גם משך ההלוואה הכולל.

שיקול נוסף הפועל לטובת לקיחת הלוואה לכל מטרה (ורכב בפרט) בערוצים חוץ בנקאיים היא מהירות מתן ההלוואה. אם הזכרנו קודם את האיטיות שבה גלגלי הבירוקרטיה עובדים כשמדובר בבנק, הרי שבגופים חוץ בנקאיים ניתן לקבל הלוואה תוך ימים ספורים, ולעתים אף מספר שעות, כך שאם נתקלתם בעסקה משתלמת במיוחד – תוכלו לממש אותה בקלות יחסית.

ואפרופו קלות, אי אפשר להזכיר את גופי ההלוואות הפרטיים מבלי להזכיר את הקלות שבה ניתנת ההלוואה. כשפונים לערוצים אלו, אין צורך לתת ערבים, בטחונות או לעבור מסכת תשאולים ארוכה, לרוב תוכלו לקבל הצעה להלוואה לצורך רכישת רכב בקלות ובמהירות.

לא מעט אנשים מתקשים לקבל הלוואה מהבנק כיוון שהחשבון שלהם מוגבל או כיוון שהם לא רוצים לשעבד אותו לטובת הקנייה ולהגביל את מסגרת הבנק החודשית – גם כאן, ערוץ חוץ בנקאי הוא פתרון מצוין עבורם. עם זאת, חשוב מאוד לבדוק את החברה המיועדת, לוודא שיש לה מוניטין חיוביים ושהיא מציעה תנאים טובים.