הלוואות למוגבלים
הגבלת חשבונות בנק
בכל יום נתון ישנם אנשים רבים וטובים, שמוצאים עצמם במלכוד כספי – מאיפה משיגים כסף לטווח הקצר, שייתן לנו מרחב נשימה, עד שנצליח לשוב ולעמוד על הרגליים מבחינה כספית? המצב חמור במיוחד, כאשר הבנק מגביל את חשבון הבנק שלך. מה ניתן לעשות במצב כזה? האם ניתן לקבל הלוואות למוגבלים? אם הבנק שלי מגביל את החשבון, האם הוא ייתן לי הלוואה? מי עוד יכול לסייע במצב כזה, במתן הלוואות למוגבלים, הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים או כל פתרון אחר? אספנו עבורכם שאלות נפוצות וכמובן פתרונות.
הגבלת חשבונות - שאלות נפוצות
חשבון הבנק הוא "התחנה המרכזית" הכספית של אנשים ועסקים רבים. כאשר הוא לפתע מוכרז כמוגבל, זה הוא מצב יוצא דופן ומעט מבלבל, שבאופן טבעי מעלה שאלות רבות. למשל:
- מתי הבנק מגביל חשבון? – בנק מסחרי יגביל חשבון לקוח, אם צ'קים של חשבון זה חזרו בעקבות חוסר כיסוי בחשבון. מדובר על חזרת עשרה צ'קים ומעלה תוך שנה וההגבלה מכונה "הגבלה בנסיבות רגילות".
- לכמה זמן הגבלת החשבון? עקרונית, ההגבלה מוטלת לשנה. יוצא דופן, מצב בו בשלוש השנים האחרונות חשבונך כבר היה במצב הגבלה כזה, שאז ההגבלה הנוכחית תהיה לשנתיים, על כל חשבונותיך באותו בנק.
- האם גם גופים אחרים יכולים להגביל את החשבון? – כן. תיתכן הגבלה על ידי גוף אחר, בהתאם לנסיבות. אלה עשויים להיות ההוצאה לפועל, כונס הנכסים, המרכז לגביית קנסות של רשות האכיפה והגבייה או בית דין רבני.
- מה היא "הגבלה בנסיבות מחמירות"? – זה הוא מצב, שבו שני חשבונות בנק של אותו אדם מוגבלים בגלל צ'קים שחזרו בעקבות חוסר כיסוי.
- מה היא "הגבלה בנסיבות מיוחדות"? – מדובר בהגבלת כל חשבונות הבנק, לעד חמש שנים. הגבלה חמורה כזו, יכולה להיות מוטלת במסגרת הליכי פשיטת רגל, גביית חובות על ידי ההוצאה לפועל, גביית חובות לרשויות ממשלתיות וכן במקרים של סרבני גט (הגבלה שמטיל בית דין רבני).
- האם בבנק שלי אקבל הלוואה ברגע למוגבלים? – מי שבונה על הבנק שלו שיסייע לו במצבים כאלה, סביר שיתאכזב. הבנק בו יש את החשבון המוגבל, כמעט בוודאות לא ייתן הלוואות למוגבלים מיידי או בטווח הארוך יותר, לפחות כל עוד החשבון מוגבל.
- האם בנקים חייבים לתת הלוואות למוגבלים? – לא, החוק לא מחייב אותם לכך. זה נתון לשיקול הבנק.
הסיבות לכך שלא מאשרים הלוואה, מעבר להגבלה בחשבון
החשבון שלך מוגבל ואתה מחפש הלוואות למוגבלים? לא סוף העולם, אבל יש להניח שבגלל הדחיפות, אתה מחפש פתרון הלוואות למוגבלים מיידי. חשוב לקחת בחשבון, שיש עוד סיבות שבגללן אתה עשוי שלא לקבל הלוואה:
- עד כמה משפיעה ההכנסה שלי? – גובה ההכנסה משמעותי מאוד, בהחלטת גופים שונים לאשר או לא לאשר הלוואה. זה הוא חלק מרכזי, בהערכת יכולת החייב להחזיר את ההלוואה, כמה זמן ייקח לו להחזיר אותה והאם הוא יציב מבחינה כספית (לפחות מהיבט ההכנסות).
- האם הגיל משפיע? – משפיע בהחלט. אדם צעיר יחסית, שחשבונו בבנק כבר מוגבל, מעלה חשד. מצד שני, אדם מבוגר מאוד, עשוי לעורר יותר חששות וסימני שאלה לגבי יכולת החזרת ההלוואה. זאת, מאחר שאפשרויות התעסוקה מצטמצמות ככל שהגיל עולה וכשמדובר בפנסיה, בכלל מתקרבים בפועל לקו העוני. בנוסף, בגיל מבוגר עולים הסיכונים למחלות, שהטיפול בהן יקר.
- עד כמה מסתכלים על העבר? – מאוד. זו למעשה האינדיקציה העיקרית הקונקרטית, להערכת התנהלותך. בעיקר עבר עם אינדיקציות לחוסר יכולת להחזיר הלוואה, דוגמת הנקודות שפורטו עד כאן. ייתכן שכבר עברו שנה שנתיים מאז, אבל כל עוד זה לא הרחק מאחוריך, לצד התאוששות מרשימה לאחר מכן, המצב לא בדיוק מעודד גורמים אלה לספק הלוואה ברגע למוגבלים.
- מה עוד משפיע? – על הסיכוי לקבל אישור להלוואה, משפיעים עוד גורמים לא מעטים. למשל חובות, עיקולים, הוצאה לפועל, כונס נכסים, בטחונות (רלבנטי להלוואה מיידית ללא ערבים למוגבלים) וערבויות (רלבנטי להלוואות למוגבלים ללא נכס). לבסוף, ישנה גם ההתרשמות האישית מבעלי החשבון.
האפשרויות שעומדות בפני מי שחשבונו מוגבל
במצב חירום כספי שכזה, אנשים מחפשים באופן טבעי מגוון כיווני פתרון. אלה כמה שאלות נפוצות שעולות בנידון ותשובות שאולי יחסכו לך בירורים:
- האם ניתן לבטל את ההגבלה? – כן אפשר, תוך 45 יום מרגע שבנק ישראל שולח ללקוח את ההודעה הרשמית, ניתן לערער בבית המשפט המחוזי. לבנק יש אינטרס להגביל לקוח: עמלה על כול החזר צ'ק, הלקוח נמצא תחת חסדיו של הבנק, שיכול לעשות בו כרצונו בהתאם לחוק.
- האם ניתן להשתמש בחשבונות אחרים שיש לי? – ניתן אך רק בהגבלה לשנה, בהגבלה חמורה זה לא יהיה אפשרי והלקוח יהיה מוגבל בכל הבנקים.
- האם אוכל לפתוח חשבון בנק נוסף? – כעקרון, לבנקים אסור לסרב לפתוח חשבון עובר ושב מסיבות כמו חשבון מוגבל בבנק אחר או חוב. זאת, לפי "הוראה 422" של בנק ישראל ומלבד הבנק שאצלו יש את החשבון המוגבל ובנק הדואר. עם זאת, החשבון החדש שתפתח יהיה ללא אפשרות שימוש בצ'קים והוא יהיה כפוף לתנאים ומגבלות שמגדירה ההוראה. מעבר לכך, זו תהיה החלטת הבנק, האם ומה לאפשר במסגרת החשבון החדש.
- אילו סוגי הלוואות אוכל לקחת במצב כזה? – הלוואות למוגבלים ובוודאי הלוואות למוגבלים מיידי הן לא עניין פשוט, אבל זה אפשרי. אפשר לנסות להשיג הלוואה בבנק אחר, כולל הלוואות בהוראת קבע למוגבלים בבנק בהחזר נמוך. אפשרות נוספת, היא הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים, בחברות אשראי או חברות שעוסקות בהלוואות – אפשרות שהיא לרוב יקרה מהיבט הריביות. עוד אפשרות, היא לקחת הלוואה על בסיס חסכונות לטווח ארוך שיש לך מחוץ לבנק. הכוונה לחסכון במסגרת קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. הלוואה כזו, היא לרוב הלוואה שניתנת בתנאים נוחים למדי, מאחר שמדובר בכסף, שכבר נמצא למעשה בפועל ברשותך.
- מי מסייע במצבים כאלה להשיג הלוואה? – יש חברות דוגמת פיקסמן סוכנות לביטוח, שמסייעות להשיג הלוואה ברגע למוגבלים. פיקסמן סוכנות לביטוח בודקת עבורך אפשרויות בנושא זה בגופים שונים. מאחר שהיא מתמחה בכך, ההליך יהיה מהיר ויעיל יותר, ביחס למצב שבו עושים זאת לבד. חשוב לציין, שהשירות ניתן למוגבלי חשבון, רק אם הם בעלי נכס. זאת, מאחר שמדובר על הלוואות אשר ניתנות בתמורה לשעבוד נכס זה.
עוד טיפים מסייעים
כמובן, יש אינספור טיפים מסייעים במצב מורכב כזה. אלה כמה מהבולטים שבהם:
- לפעול מהר – במצב הגבלת חשבון, חיוני לפעול במהירות מסיבות רבות ולא מדובר רק על חיפוש הלוואות למוגבלים מיידי. בין השאר, נציין את התסבוכות הכספיות המתרחבות ששיתוק החשבון יוצר. כמו כן, אם מעוניינים לערער על ההגבלה, חשוב לזכור שיש רק 20 יום לעשות זאת. אם הערעור לבסוף יתקבל וזה יהיה עקב טעות של הגוף שהגביל את החשבון, ייתכן אפילו שבית המשפט יפסוק לטובתכם פיצויים.
- להיות מחושב – היבט זה, שחשוב בכל מקרה, הופך אפילו עוד יותר קריטי במצב של הגבלת חשבון. בעל החשבון המוגבל, ייאלץ למשל לצמצם הוצאות באופן מידיי, אם לא עשה כך עד כה. בחשיבה לטווח ארוך, הוא יעדיף הלוואות בהוראת קבע למוגבלים בבנק בהחזר נמוך. כמו כן, כדאי לחפש ייעוץ מקצועי, שחלקו מוצע חינם (בעמותת פעמונים למשל). וכמובן, יש למצוא דרכים להחזיר את החובות למיניהם ובכך לחלץ את החשבון ממוגבלותו.
- המתנה עד סיום ההגבלה – לעתים גם זה אפשרי, במיוחד אם לא הוגבלו כל חשבונותיך. זאת, בסיוע הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים או בעזרת מקור סיוע כספי אחר.
- להבין שמצבך גלוי לציבור ואת ההשלכות – המידע על חשבונות מוגבלים הוא מידע שניתן להשיג באופן חוקי לגמרי ודי בקלות ובמהירות. זאת, כולל בעמוד איתור חשבונות מוגבלים, שזמין באתר בנק ישראל. מידע כזה על הגבלת חשבון, מהווה נזק לשמכם הטוב, אשר מתרחב בהתמדה. מעשית, לא תוכלו למצוא הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים, בהתבסס על ההנחה התמימה שגורמים מלווים לא ידעו על הגבלת החשבון. גופים שמספקים הלוואות או אשראי, בהחלט בודקים זאת.
- ידע זה כח – לעתים, לא מודעים לאפשרויות חשובות שונות לגבי מצב המשבר שבו אנו מוצאים את עצמנו. לדוגמא: לא תמיד זקוקים לערבים בלקיחת הלוואות למוגבלים, אלא ניתן למצוא גם הלוואה מיידית ללא ערבים למוגבלים. בדומה לכך, יש גם הלוואות למוגבלים ללא נכס.
- איפה מוצאים עוד מידע רשמי בנושא הגבלות חשבון? – מקור ראשוני טוב ואמין למידע כזה, הוא אתר בנק ישראל, בעיקר בעמוד "מידע ואישורים בנושא הגבלת חשבונות ולקוחות".
- איך מונעים מצב כזה בעתיד? – העיקרון הראשי הוא להיות מחושב. חיוני לנטר היטב את מצבך הכספי, להבינו ולצפות קדימה באופן יזום וחכם. לא לקחת סיכונים – לטפל בצ'קים שלא מכובדים, הרבה לפני שמגיעים למצב בו הצטברו עשרה כאלה (מצב שיוביל להגבלת החשבון). הבנק אמור לספק התראה כאשר חמישה צ'קים לא מכובדים, אבל כמובן אין להתבסס רק על ההתראה מהבנק (שעשויה לא להגיע ליעדה, אבל זה לא ייחשב בבית המשפט כסיבה מספקת לביטול הגבלת חשבון). חשוב להשתדל להתנהל בעתיד עד כמה שניתן ללא הלוואות. כמו כן, נזכיר כי מינוס בבנק הוא לא כסף ש"יש לי" אלא הלוואה.
שאלות נפוצות על הלוואות למוגבלים
לפני שדנים בהלוואה לבעלי חשבון בנק מוגבל, חשוב להבין אילו מקרים עלולים להוביל למצב מעין זה. כאשר חשבון הבנק מתנהל באופן תקין, מתקיים מאזן בין ההכנסות ובין ההוצאות של בעל החשבון. ההכנסות מספיקות לשם כיסוי הצ'קים ותשלום חשבונות כרטיס האשראי, ובעל החשבון עומד במסגרת האשראי שהקציב לו הבנק. אלא שבמקרים קיצוניים, כגון משבר הקורונה, סכום ההכנסות גדול משמעותית מסכום ההוצאות, וככל שחולף הזמן הגרעון בחשבון גדל. במצב זה, הבנק עלול להחזיר צ'קים שכתב בעל החשבון , או שנגד בעל החשבון ייפתח הליך הוצאה לפועל. במקרים מסוג זה חשבון הבנק עלול להיות מוגבל, ואפשרויות בעל החשבון מצטמצמות.
כאשר חשבון הבנק מוגבל, לבעל החשבון יהיה קשה מאוד לקבל אישור להלוואה בנקאית. במקרים אלו, הבנק יסרב בדרך כלל לקחת על עצמו את הסיכון וידחה את בקשת הלקוח להלוואה. אך פעמים רבות ניתן לקבל הלוואה למוגבלים ממקור חיצוני לבנק. הלוואה חוץ בנקאית לבעלי חשבון בנק מוגבל מאפשרת בדרך כלל תנאים נוחים וגמישים הנדרשים בייחוד בתקופה זו שבה עדיין לא ברור מהו היקפו של המשבר ומתי הוא צפוי להסתיים. תהליך קבלתה של הלוואה חוץ בנקאית הוא לרוב מהיר יותר, ועל כן מספק פתרון מיידי למחסור הזמני במשאבים, גם לאנשים פרטיים וגם לבעלי עסק.
